[sacredfour]

De enigste reden dat je al je schulden gaat vervangen voor een lening van een kredietbank is dat er daardoor een betere onderhandelingspositie ontstaat met de schuldeisers. Ik ben zelf niet bekent met de kredietbank, en hoe goed ze zijn met onderhandelen. Ik geloof dat een aanbod van 33% van de schuld een beetje de norm is voor finale kwijting. Banken zullen hier minder snel in meegaan, omdat ze dan een verlies in de boeken moeten zetten. Geloof het of niet, zolang de bank deze vordering aanhoud, ook al wordt er niet betaald, maakt de bank er winst op.
Finale kwijting moet dus een belangrijk gesprekspunt zijn in een gesprek met de kredietbank. De kredietbank geeft de schuldeisers de keus, accepteer finale kwijting, ander is er geen zekerheid dat u vordering afgelost wordt! Maar nogmaals ik ben niet bekend met de werkwijze van de kredietbank. Gaat de kredietbank netjes alle schulden afbetalen dan kan je dit net zo goed zelf blijven doen!

[Buster]

@ Scaredfour,

Bij een kredietbank zijn er twee opties.

Of je gaat een minnelijk traject in waarbij de Kredietbank uitgerekend hoeveel er bij elkaar gespaard kan worden en toeziet dat elke cent in die spaarpot gaat, in ruil voor finale kwijting.
De reden dat eisers daarmee akkoord gaan is dat ze ervan verzekerd zijn dat elke cent die mogelijk is naar de eisers zal gaan. En het scheelt ze bergen administratie in die 3 jaar.

Een andere mogelijkheid is dat je voor het volledige bedrag een lening afsluit, daar worden de eisers mee afgekocht en je betaald in 3 jaar tijd de bank weer terug. De haak en oog die daarbij zit en dat er niet erg moeilijk word gedaan over het feit dat je schulden hebt, je leent immers om ze af te betalen, maar ook deze bank rekent gewoon 8% rente.

@gerritjuh ik zal het document proberen te openen,.. heb nogal een verouderde versie van excel geloof ik,..

[sacredfour]

OK buster dat is duidelijk.
Als de kredietbank een goede finale kwijting voor elkaar krijgt , dan moet 8% rente over 3 jaar niet echt een probleem zijn.

[JackenFleur]

Hey Gerritjuh,

Welkom op dit forum!

Wat een verhaal zeg!

Heb je excel-bestandje even bekeken maar ik ben echt heel
bang dat je het te rooskleurig ziet. Sterker nog, ik weet
het wel zeker.
Mijn vriend zit zelf in de schuldsanering en ik kan je dus
garanderen dat je je borst mag nat maken.

Groetjes

[bob71]

ik ben net even door je verhaal gestormt, maar daar ga ik straks eens even goed voor zitten, om het nog eens te lezen.

ook lees ik dat je kinderen hebt, en die moeten dit allemaal meemaken.
ik vindt dat hier ook zooooo erg, ik schaam me er diep voor.
we houden elkaar op de hoogte.

groetjes BOB

[gerritjuh]

@sacredfour

Het ligt vooralsnog niet in de planning om de schulden te vervangen door een lening. In eerste instantie is het de bedoeling dat ik het minnelijke traject ga doorlopen om zo in 3 jaar tijd alles kan aflossen. Finale kwijting zal dus niet aan de orde zijn.

Of haalt 1 van ons begrippen door elkaar? Ik, als nu nog leek op het gebied van hulpverlening, spreek bij GKB niet enkel over kredietbank/lening afsluiten voor aflossing. In mijn beleving is de GKB toch ook de aanbieder van hulpverlening d.m.v. minnelijk traject, wsnp, budgetbeheer of begeleiding.

@buster

jij omschrijft helder wat ik hierboven bedoel
Het documentje is gemaakt in Excel 2010

[gerritjuh]

Hey Gerritjuh,

Welkom op dit forum!

Wat een verhaal zeg!

Heb je excel-bestandje even bekeken maar ik ben echt heel
bang dat je het te rooskleurig ziet. Sterker nog, ik weet
het wel zeker.
Mijn vriend zit zelf in de schuldsanering en ik kan je dus
garanderen dat je je borst mag nat maken.

Groetjes

Dank je

In welk opzicht denk je dat het te rooskleurig is?

Zoals de bedragen daar staan klopt het precies. De bedragen van de vaste lasten allemaal naar boven afgerond. Ik heb een wisselend salaris, daar heb ik een gemiddelde van genomen en dat heb ik weer bijgesteld naar beneden. Maar laten we dan uitgaan van

[Buster]

Gerritjuh,..
Ik kan helaas het bestand niet openen maar om je wat cijfers mee te geven.

Het GKB gaat meestal uit van een beslag vrije voet, daar moet je van rondkomen.
(dat is 90% van het bijstandsniveau ongeveer)

De vaste lasten die zij berekenen zijn;
Huur
Gas en licht
Water
Zorgverzekering (alleen basis)
Internet telefonie (mits mogelijk)
WA verzekering
Leefgeld per week

Al het andere komt te vervallen mits je kan aantonen dat je niet zonder kunt.
Bijvoorbeeld; de auto,.. woon je op meer dan 50 km. afstand voor woon werk (afstanden verschillen per GKB), krijg je een toelage voor benzine, onderhoud en APK per week, aan jou de schone taak om te zorgen dat je over het hele jaar door genoeg spaart voor de APK, de verzekering gaat dan ook van je leefgeld af.

Extra zorgverzekering is er ook zo een, als je kan aantonen dat het bakken geld scheelt i.v.m. een chronische ziekte dat je een aanvullend pakket nodig hebt dan word er ruimte voor gemaakt.

Voor al deze uitzonderingen geld; mits haalbaar.

Je gemiddelde inkomen is

[gerritjuh]

@Buster

Ons maandelijkse inkomen is gemiddeld zo’n â,¬ 2870. Dit bedrag is opgebouwd uit Salaris â,¬1500, Wajong-uitkering â,¬ 930, belastingteruggave â,¬ 175, kinderbijslag â,¬ 200, zorgtoeslag â,¬ 29 en kind gebonden budget â,¬ 33.
De reguliere vaste lasten zoals ze nu zijn bedragen gemiddeld â,¬ 1555. Er zijn natuurlijk afschrijvingen die jaarlijks of per kwartaal gaan.

Het GKB rekent een lager salaris, â,¬ 1363 en telt ook de kind gebonden budget niet mee. Zij komen uit op een inkomen van â,¬ 2726 en op â,¬ 1261 voor de vaste lasten.

Het GKB heeft al een VTLB voor ons berekend, â,¬ 1933 excl. Vakantiegeld. Van dit bedrag moeten alle vaste lasten en levensonderhoud betaald worden. Tot zover niets nieuw, toch?
Onze afloscapaciteit bedraagt â,¬ 590 volgens GKB.
Ik ben het met de bedragen van het GKB niet helemaal eens, heb hierover ook al contact met ze gehad. Ze gaan het opnieuw bekijken, want ze kunnen natuurlijk ook iets gemist hebben. Ik zal het morgen wel horen allemaal.

Neem ik dus die â,¬ 1933 - â,¬ 1555 = â,¬ 378 en dan is het allemaal wat krapper om van te leven. Dat is dus â,¬ 87,23 per week.
Ze maken de berekening dus zodanig dat je als gezin op +/- â,¬ 90 per week uitkomt.

Hmzz; het is nog een hoop abracadabra voor mij…..heb ik al wel in de gaten…..

Buster je hebt gelijk, sommetjes werken niet…..

Ik laat het maar op me afkomen en zie wel wat er gebeurt. Morgen heb ik denk ik meer duidelijkheid.

[jan]

Gerritjuh, sterkte voor morgen, ik denk dat jullie op de goede weg zijn.

[gerritjuh]

Hieronder een quote van buster waar ik daarna via PB met buster over door heb gepraat. Ik heb deze berichten er even onder gezet omdat het naar mijn idee bijdraagt aan het verhaal. Wel hier en daar wat veranderd om de leesbaarheid te bevorderen...

Gerritjuh,..
Ik kan helaas het bestand niet openen maar om je wat cijfers mee te geven.

Het GKB gaat meestal uit van een beslag vrije voet, daar moet je van rondkomen.
(dat is 90% van het bijstandsniveau ongeveer)

De vaste lasten die zij berekenen zijn;
Huur
Gas en licht
Water
Zorgverzekering (alleen basis)
Internet telefonie (mits mogelijk)
WA verzekering
Leefgeld per week

Al het andere komt te vervallen mits je kan aantonen dat je niet zonder kunt.
Bijvoorbeeld; de auto,.. woon je op meer dan 50 km. afstand voor woon werk (afstanden verschillen per GKB), krijg je een toelage voor benzine, onderhoud en APK per week, aan jou de schone taak om te zorgen dat je over het hele jaar door genoeg spaart voor de APK, de verzekering gaat dan ook van je leefgeld af.

Extra zorgverzekering is er ook zo een, als je kan aantonen dat het bakken geld scheelt i.v.m. een chronische ziekte dat je een aanvullend pakket nodig hebt dan word er ruimte voor gemaakt.

Voor al deze uitzonderingen geld; mits haalbaar.

Je gemiddelde inkomen is â,¬1500, 90% van een uitkering is â,¬ 1111, blijft er â,¬ 388 over om mee af te betalen. Je ziet dat er een verschil is met de berekening die het GKB voor je heeft gemaakt. Dat kan te maken hebben met zorg toeslag en huur toeslag. Kinderbijslag en toeslag vallen zover ik weet buiten de regeling. Ow wacht, je had het over een koopwoning, dan kan het zijn dat de hypotheekrente een rol speelt.

Hou er wel rekening mee dat dit een globale berekening is!
Voor iedereen is er een ander plaatje, geen enkele situatie is qua financiën vergelijkbaar.
Uiteindelijk is het week bedrag voor jullie van het grootste belang. Dan weet je pas echt hoe je ervoor staat en waar je het van moet doen.

Even over die kinderen; als dochter van een alleenstaande bijstandsmoeder die kleding kreeg voor haar verjaardag, alles tweede hands had van fiets tot bed,... ik kijk met erg veel plezier en liefde terug op mijn jeugd. Juist door die situatie heb ik meegekregen dat geld niet het allerbelangrijkste is, maar hoe creatief je omgaat met het weinige wat je hebt is wat telt.
Heb ook echt niet het idee dat ik iets te kort ben gekomen. Ja, tuurlijk was het toen soms wel eens vervelend, maar het heeft me echt in de positieve zin gevormd tot wie ik nu ben.

Dat wilde ik jullie nog even meegeven.

Voor de duidelijkheid heb ik  een gemiddelde maandoverzicht hieronder even op een rij gezet voor degene die het bestandje niet kunnen openen.
         
Salaris         â,¬ 1.500
Uitkering         â,¬ 930
Belastingteruggaaf   â,¬ 175
Kinderbijslag      â,¬ 195
Zorgtoeslag         â,¬ 29
Kindgeb. Budget      â,¬ 33
         
Totaal         â,¬ 2.892
         
Hypotheek         â,¬ 380
Starterlening      â,¬ 155
Energie         â,¬ 190
Zorgpremie         â,¬ 202
Levensverzekering   â,¬ 150
Water         â,¬ 35
Gemeentebelasting   â,¬ 65
Lococensus         â,¬ 20
Inboedel/WA/opstal   â,¬ 25
Uitvaartverzekering   â,¬ 20
Autoverzekering      â,¬ 30
Wegenbelasting      â,¬ 55
Telefoon 1         â,¬ 70
Telefoon 2         â,¬ 40
Sportschool         â,¬ 20
Maandbijdr ABN + ING   â,¬ 7
Overblijf         â,¬ 35
Internet         â,¬ 20
FNV                 â,¬ 17
CV lease         â,¬ 30
TV                 â,¬ 10
ANWB                 â,¬ 10
Persoonlijke lening        â,¬ 110
Debetrente bank 1       â,¬  90
Debetrente bank 2       â,¬ 10
Totaal         â,¬ 1796
         
Over            â,¬ 1096

In mijn theorie ben ik maandelijks â,¬ 470 nodig om in 3 jaar tijd alles af te lossen.

â,¬ 1096 - â,¬ 470 = â,¬ 626

per week is dat dus: â,¬ 626 x 12 / 52 = â,¬ 144

Denk ik dan zo krom, als ik zeg dat dit realiteit kan zijn???

Als ik dit heb waarom moet ik dan van â,¬ 87 per week leven, wat gebeurt er met die â,¬ 57 verschil?? :-

Waar de extra kosten in kunnen zitten zijn;

Potje onvoorzien,
Kosten GKB,
Rente berekening (je hebt wel de aflossingen erop staan, maar daar kom je pas aan toe als je rente plus een beetje aan aflost)

Deze 3 schieten mij zo te binnen,..
Daarnaast gaat het GKB dus uit van een lager salaris. Dat is voor jouw bescherming, stel je contract word niet verlengd val je terug op een WW uitkering en die is na 2 maanden op 70% van je laatst gemiddeld verdiende loon.

Die â,¬ 87 mag je altijd vragen over stellen bij het GKB aangezien er kinderen in het spel zijn, die maken nu eenmaal kosten en worden niet geheel gedekt door de bijslag en toeslag.

Dat geld sowieso voor alle handelingen bij het GKB, het is idd een super regeling en ik zou hem iedereen toewensen, want 3 jaar is altijd korter dan als je het zelf gaat aanpakken, maar administratie technisch blijf je verantwoordelijk terwijl je er niet goed bij kan. Blijf daarom altijd alert. Schulden hebben gaat nooit eerlijk, dat maakt het zo lastig om ermee te leven.

Ok onvoorzien snap ik.
Kosten GKB zullen er niet zijn
Renteberekening is mij niet helemaal duidelijk….

Renteberekening,...

Als je een doorlopend krediet hebt betaal je daar rente over, dan is de totaal som aan het einde dus niet datgene wat er nu openstaat maar jaarlijks komt daar rente bij. Wat ze meestal doen is de rente opdelen en maandelijks in rekening brengen.

Bijvoorbeeld; je betaald 8% rente op jaarbasis dat is 0,6% per maand.
Stel er staat een bedrag open van â,¬10.000 dan komt daar de eerste maand â,¬ 60 bij, los je vervolgens â,¬200 af dan los je dus eigenlijk maar â,¬140 af.
De maand erop staat er dus â,¬ â,¬9860 open en daar komt wéér 0,6% rente bovenop. â,¬59,16 aan rente, zo zie je dat aan het einde van het jaar je geen â,¬2400 hebt afgelost maar veel minder.

Vooral dingen als een roodstand, creditcard en een doorlopend krediet
lopen nogal in de papieren, rond de 16% is vrij normaal.
Wat dat betreft ben je beter af bij een incasso of een gerechtsdeurwaarder. Die mochten per jaar "slechts" 4% rekenen, de hoogte van die rente word ieder bijgesteld, voor 2012 is het 6% geworden.

Voor het beroven van een bejaarde krijg je minder straf. Dat maakt het soms zo krom. Daarom ben ik ook zo blij met het forum. Niet alleen lotgenoten maar ook de fijne sfeer van elkaar helpen en op zoek gaan de rechten en hoe je voor jezelf kan opkomen. Dat houd je uiteindelijk overeind, dat en de schuldenmeter zien zakken.

Ik ben echt heel benieuwd welke antwoorden je gaat krijgen op je vragen!

Super bedankt Buster

Ik betaal 10,2 % rente op de â,¬ 10.000 krediet op de ene rekening en 14,1% op de â,¬ 1.000 krediet op de 2^e rekening.

Beide kredieten hebben altijd op of iets over het maximale krediet gestaan. Het enige wat ik meestal doe, alleen als het kan, zodra de rente er af is gehaald dat bedrag van 1 van de andere rekeningen afhalen om binnen het krediet te blijven. Er is dus nooit iets op afgelost...
Zoals je in mijn overzichtje hebt kunnen zien is dit samen toch elke maand ongeveer â,¬ 100 alleen aan rente...

Een van mijn schulden is inderdaad een creditcardschuld. Oorspronkelijk bedrag rond de â,¬ 1500 totaal bedrag uiteindelijk â,¬ 2009,13 en nu nog â,¬ 1009,13.

Ik ga morgen actief het gesprek in en ik gooi de uitkomsten wel weer op het forum.

[gerritjuh]

Gerritjuh, sterkte voor morgen, ik denk dat jullie op de goede weg zijn.

Bedankt Jan. 
Ik geloof inderdaad ook dat we op de goede weg zijn. Ik heb er in ieder geval alle vertrouwen in. Ben blij dat we de stap naar de Stadsbank hebben gezet. Dat hadden we al veel eerder moeten doen eigenlijk.

Maar ja, er is zo'n negatief algemeen beeld van deze instanties. En onder andere dat weerhoudt je er dan van om de stap te nemen. Natuurlijk ook de kop in het zand gestoken en denken het zelf allemaal wel even te kunnen fiksen.
Ja ja, met als enige resultaat dat je door achterstanden/schulden te betalen nieuwe aan het cre

[Buster]

Gerrit, hoe was het?

Ben je al wat wijzer?

[gerritjuh]

Gerrit, hoe was het?

Ben je al wat wijzer?

zo maar even weer een update...

afgelopen maandag dus weer naar de Stadsbank geweest. Het doel van deze afspraak was het openen van een Budget Beheer Rekening.

Maar alle mensen wat een bureaucratie daar

[Buster]

Hoi Gerrit,

Wat fijn dat je in elk geval wat antwoorden op je vragen hebt.
Ik hoop voor je dat je in 3 jaar tijd het potje niet nodig zal hebben, maar ben bang dat dat niet het geval zal zijn.
Kleding voor jou en je vrouw bijvoorbeeld, schoenen, de tandarts, boete voor te snel rijden. Dat zijn allemaal kosten die onder onvoorzien vallen. En je kan ene hoop uitstellen, maar 3 jaar is voor schoenen best lang hoor

Wat jammer dat de administratie zo'n drama is.
En dan moet je maar vertrouwen hebben dat ze het wel goed regelen, dat schiet er altijd door mijn hoofd. Vandaar dat ik je dat van de week al schreef; blijf er zelf bovenop zitten. De eerste periode gaat vaak rommelig maar zodra alles op poten is heb je er steeds minder om kijken naar.
Hou het vooral in de gaten en blijf aan de bel trekken zodra iets niet goed gaat.
Uiteindelijk kunnen zij wel zorgen voor een juridische schone lei en dat is ZO fijn.

Hou vol!