Wat een puinhoop!

[Linda80]

Hallo forum,

De afgelopen maanden is er zoveel gebeurd, dat ik nu maar heb besloten om het van me af te schrijven. Dit forum lijkt me er een geschikte plek voor. Met een beetje geluk komen er nog tips binnen of lotgenoten die hun ervaring willen delen.

Ik heb ruim 10 jaar geleden een appartement gekocht, getrouwd, kinderen gekregen en een eensgezinswoning gekocht terwijl het appartement nog niet verkocht was. Dat heb ik sinds 2008 verhuurd, zonder toestemming van de bank.
Nu ben ik gescheiden. Mijn huurster is uiteindelijk vertrokken met een huurachterstand en van de bank mag ik het niet meer verhuren. Ik kan/wil er niet gaan wonen: het is te klein met 2 kinderen (55m2), in een stadscentrum en 3 hoog zonder lift. Normaal zou dat laatste geen probleem moeten zijn, maar ik heb slechte knieen, ben in 1 jaar tijd 2x geopereerd en nog is het niet goed.
Verkopen is dus de enige optie.

Als ik het verkoop, hou ik een restschuld van ongeveer 80.000 euro. Er ligt een bod, wat conform huidige marktwaarde is, maar ik wacht al 6 weken op akkoord van de bank. Kan dit zomaar? Ze zijn slecht in het delen van informatie, reageren bijna niet op emails, terugbelberichten. Ik word er gek van!

Een van de redenen is dat ik nog op de hypotheekakte sta van de eensgezinswoning waar mijn ex woont. Hij is echter voornemens te gaan verhuizen en heeft dit ook kenbaar gemaakt aan de bank. Ik kan deze woning niet alleen betalen. Hij kon de hypotheekakte destijds ook niet op zijn naam alleen krijgen; hij kwam iets te kort. We hebben toen besloten dat ik op de akte zou blijven staan, zodat het co-ouderschap kon blijven bestaan. Nu wil hij verhuizen en wil hij de restschuld op die woning met mij delen, ookal hebben we in het convenant afgesproken dat hij die voor zijn rekening zou nemen. En hij staat in zijn recht, ook volgens het Juridisch Loket. Ik kan me niet meer herinneren of onze mediator daar iets over gezegd heeft, of dat ik te goed van vertrouwen ben geweest. Hoe dat ook: het is niet zo chique van mijn ex, maar daar heb ik niet zoveel aan. Er komt waarschijnlijk nog zo'n 20.000 euro bij. Een ton schuld; ik kan het bijna niet geloven en uitspreken al helemaal niet! Ik geloof dat ik maar een poging bij de schuldsanering ga wagen.

Maar de bank vertraagd het proces enorm en daar heb ik zo de balen van. Ik heb echt het gevoel dat ik in de wacht sta, niet serieus genomen wordt en ik ben nu bang dat ze niet akkoord zullen gaan met de verkoop van het appartement, omdat de restschuld te hoog is. Maar kunnen ze dat maken? Zij hebben gezegd dat ik het niet mag verhuren. Mijn financiele situatie was bekend toen ze zeiden dat ik het maar moest verkopen, en nu krijg ik al weken geen tot weinig reactie. En geloof me, ik hang inmiddels dagelijks aan de telefoon. Wie heeft er ervaring met een soortgelijke ervaring en hoe ga je hiermee om?

Beste forummer, bedankt voor de moeite die je hebt genomen om mijn verhaal te lezen. Het is nogal een lap tekst geworden 

[Bloem2]

Beste Linda, welkom op het forum!

Helaas voor jou heeft de bank niets met het convenant te maken, dat is "slechts" een
stukje papier. Uiteindelijk blijven jullie beiden voor 100% hoofdelijk aansprakelijk voor
beide hypotheken.

Ik begrijp uit je posting niet hoe en waar je nu woont.
Huurhuis of nog in de koopwoning? In ieder geval zullen beide koopwoningen verkocht
moeten worden als je ex ook geen hypotheek kan krijgen.
Op het moment dat je achterstanden hebt in: huur, energie en zorgpremies heb je
problematische schulden. Ga naar je de afdeling Schuldhulpverlening van je Gemeente.

[Linda80]

Bedankt voor je snelle reactie Bloem2!

Het was een behoorlijk zure appel toen ik er achter kwam dat het convenant in dit geval niets waard is. Inmiddels wel geaccepteerd en op zoek naar de juiste oplossingen.
Op dit moment huur ik een woning. Nooit eerder problematische schulden gehad. Wel af en toe een betalingsregeling met mijn zorgverzekering of credit card, maar altijd goed mee omgegaan.

Ik heb vorige maand al een afspraak bij de gemeente gehad. Vanaf het moment dat ik hoorde dat ik moet verkopen, zie ik de WNSP als een optie. Ik heb geen idee hoe ik zo'n groot bedrag moet terugbetalen. De bank heeft ook nog geen betalingsregeling aangeboden, dus ik heb geen idee wat het maandbedrag gaat worden.
Ik liep daar naar binnen met een serieuze hulpvraag, maar dat ik naar buiten ging voelde ik me behoorlijk bang gemaakt. Kreten als "verwijdbare schuld" en "u heeft maar 1 schuleiser" zijn me vooral bijgebleven. De instelling die dit traject voor mijn gemeente doet, heeft het wel afgezwakt, maar ik weet nog steeds niet wat me te wachten staat. Nog een lange weg te gaan, ben ik bang...

[Roxy]

Wat een vervelende situatie voor je! Ik herken het stukje van "je hebt maar 1 schuldeiser" ook. Bij mij was het ook alleen een hypotheekschuld.Toen ik voor het eerst contact op heb genomen met de gemeente kreeg ik die ook te horen. na een persoonlijk gesprek en uitleg van de situatie zijn ze me toch gaan helpen.

[Bloem2]

Linda, als je morgen weer met de bank belt, zeg ze dan dat het appartement op
een executieveiling nóg minder op gaat brengen en de restschuld daardoor nog
hoger wordt.
En kun jij uberhaupt wel een betalingsregeling nakomen??
Vooral als je schrijft dat er al moeilijkheden waren.
De bank gaat naar degene waarbij ze het geld kunnen halen. Is het niet bij jou,
dan bij je ex. Of bij beiden. Hoe dan ook blijven jullie beiden aansprakelijk.
Kun je inschatten of de andere woning snel verkocht zal worden? Zorg in ieder
geval dat die snel op de markt komt. Dan heb je weer een kans meer op hulp
via de Gemeente.
Zet de woning z.s.m. te koop, push de bank nog eens zodat daar duidelliijkheid
over komt en als je dat hebt ga je terug naar de Gemeente.

[tuthola]

Linda ik zie nergens staan of jij en je ex nog betalen aan beide hypotheken of dat jullie hier een achterstand in hebben. De gemeente zal waarschijnlijk nog niets voor je doen zolang beide huizen niet verkocht zijn omdat ze nog niet weten wat de daadwerkelijke schuld word, ik weet dat de gemeente soms uitzonderingen maakt, dit hangt veelal af van de gemeente waar je woont.
Probeer intussen je eigen vaste lasten zo veel mogelijk te betalen. Mocht dit niet lukken omdat je te weinig inkomen hebt dan meteen naar de gemeente.
Intussen kan je alvast beginnen met je inkomsten en uitgave plaatje te bekijken en de dingen schrappen of opzeggen, denk hier bijvoorbeeld aan loterijen, tijdschriften of iets dergelijks. Ook je boodschappen budget kan wellicht aangepast worden.  Misschien heb je dit al gedaan maar staat altijd goed als je bij de gemeente aanklopt.

Mocht je nog vragen hebben stel ze gerust er zijn hier genoeg mensen die je de broodnodige tips kunnen geven waar je zelf nog niet aan gedacht hebt.

[Linda80]

Bedankt voor jullie tips. Als het goed is, weet ik maandag meer.
Roxy, goed om te horen dat er meer mensen zijn met maar 1 schuldeiser.
Tuthola, mijn ex betaalt de hypotheek van de eengezinswoning en ik van het appartement. Ik heb daar nu wel een achterstand in. Het is niet te doen om huur en hypotheek te betalen. Na mijn scheiding heb ik alle overtollige zaken (tijdschriften, loterijen) al de deur uit gedaan. Ik heb geen vetpot, maar kan goed rondkomen van mijn inkomen, maar ik zou niet weten hoe ik zo'n grote schuld moet dragen.

Hopelijk wordt er snel meer duidelijk, want het is vooral de onzekerheid waar ik niet zo goed tegenkan.

[tuthola]

Zo te zien ben je al heel goed bezig en hebt alles op orde, tja niet weten wat de toekomst brengt is ook heel stressvol. Ik vind het wel raar dat de bank niks laat horen over het bod op de flat, enige advies wat ik kan geven is wat je al doet blijven aandringen op antwoord. Is er al zicht op wanneer het huis te koop aangeboden word waar je ex man nog in woont ?

[Boeddha]

Is je appartement gekocht met een NHG? En de eengezinswoning?

Het is de moeite waard om te kijken of je/jullie voor kwijtschelding in aanmerking komen.
Kijk eens op deze link of je/jullie aan de voorwaarden voldoen:

https://www.nhg.nl/consument/voorwaarden-voor-kwijtschelding.html

[Linda80]

Ik kan er met mijn pet niet bij. Uiteindelijk gisteren (ipv maandag) pas een reactie van de bank gehad.... Ze gaan niet akkoord met de verkoop van het appartement. De restschuld wordt te hoog als ik ook nog het stukje van het woonhuis krijg.

Maar ik viel bijna van de bank toen ze mij hun oplossing vertelde.... Ik mag het verhuren op basis van de leegstandswet. Ik weet niet wat ze daar denken van mij, maar ik ben inmiddels best op de hoogte van regelgeving. Om te verhuren op basis van deze wet heb je een vergunning van de gemeente nodig en die geven ze alleen als je huis te koop staat. Met stomheid geslagen antwoordde ik: en als ik dan een koper heb? Dan mag ik het dus niet verkopen. Een visieuze cirkel en ik betwijfel of dit een advies is dat een bank mag geven.
Mijn situatie wordt vandaag nogmaals besproken, maar ik ben inmiddels bezig met een klachtenbrief. Zo ga je toch niet met je klanten, of sowieso mensen, om?!
Ik heb het gevoel dat ik met mijn rug tegen de muur sta en geen kant op kan!

[sacredfour]

Linda80, bij de verdeling van de restschuld op het huis van je ex moet dan nog wel voordeelkosten van het woongenot worden afgetrokken.
Is het bod op je huis marktconform, dan mag de bank de verkoop niet weigeren.  Nu je toch een klachtenbrief gaat schrijven, laat de bank weten dat je zal stoppen met het betalen van je hypotheek als ze niet akkoord gaan met de verkoop. Houdt de bank dan ook verantwoordelijk voor de eventuele extra restschuld in geval dat de woning geveild moet worden. 
Een restschuld is niet het einde van de wereld. Die van mij is 65.000 euro, maar de bank doet niks behalve dan bankafschriften sturen. De verkoop van mijn huis is nu al bijna twee jaar geleden. Het ligt er een beetje aan welke bank dit is en wat er precies in de hypotheekakte staat, of de bank een executoriale titel heeft voor de restschuld. Hebben ze dit niet dan wordt het lastig voor de bank om deze schuld te innen. Ze zullen naar de rechter moeten. Voor meer info, neem contact op met stopderestschuld.

[robb]

kan een bank niet akkoord gaan met verkoop ivm restschuld ? Dit wist ik nog niet. Succes zeg, wat een puinhoop (zoals jij al zei).