Hypotheek Restschuld, Scheiding, Van A tot .....weet ik nog niet

[May Day]

Beste allen,

Ik wil in dit topic mijn ervaringen te delen met een ieder, die eventueel ge?interesseerd is of in een vergelijkbaar schuitje zit.
Het koophuis is nog niet verkocht en daardoor afwijzing schuldhulp-verlening.

Situatie :

Issue 1:
-Mijn hypotheek staat zoals het er nu naar uit laat zien voor Euro 100.000 - Euro 110.000 onder water.
De rentevaste -periode duurt nog 2 jaar ( Hoofdsom Euro 300.000 tegen een rente van 5,3%)
-Leningen/Kredieten totaal Euro Euro 78.000.
Oorzaak : O.a.  faillissement eigen zaak.

Issue 2 :
-Echtscheiding, bezig met ..... Geen vechtscheiding, maar we zijn ook geen goede vrienden.

Gezinssituatie :
- Vrouw werkt deeltijd (19 uur/wk) in de winkel
- Dochter welke studeert (studiefinanciering) en een dochter op de lagere school in de onderbouw.
- Ikzelf (45 jaar) vaste fulltime job met onregelmatigheids-toeslag

De afgelopen 5 jaar bestonden echt alleen maar uit elke maand de touwtjes aan elkaar vastknopen en met rekeningen schuiven. Dit schuiven, passen en meten gaat uiteraard een keertje mis, aldus geschiedde bij mij.
Zomer 2013 tot en met herfst 2013 heb ik dermate achterstand op de maandelijkse betalingen opgelopen, dat in oktober ik alleen afsluiting van de elektriciteit kon voorkomen, door de achterstand te betalen, over te stappen en een waarborgsom te betalen bij de nieuwe leverancier.

Het betalen van deze waarborgsom en achterstand ging dit maal ten koste van onder andere de maandelijkse hypotheek in oktober. Deze achterstand is inmiddels ingelopen.
In november/december escaleert de thuissituatie met mijn vrouw en heb ik geen zin meer in dit huwelijk op deze manier. Mijn vrouw is dan al een tijdje ( uhum, jaar of 2) solo bezig voor zichzelf.
Maar maakt niet meer uit, hoor.  Verschrikkelijk cliché wellicht, maar leven is echt te kort.
Wel werd me duidelijk, dat ik actie moet ondernemen.

De acties :

- In oktober kon ik niet terecht bij SHV, omdat ik geen geldig paspoort had. Rijbewijs wordt nl. niet geaccepteerd. Paspoort, had ik niet echt nodig, kon toch niet op vakantie de afgelopen 4 jaar.
Half januari heb ik uiteindelijk het paspoort en een nieuw afspraak voor een algemeen Intake Gesprek.
- Ik heb mezelf behoorlijk ingelezen omtrent de materie schulden en werden eigenlijk geen nieuwe zaken verteld. Dat het huis eerst verkocht moest zijn, was ik dus ook al op de hoogte. Hierdoor stopte eigenlijk de aanvraag eigenlijk al meteen. Wel heb ik nog een officieel eenmalig advies-gesprek aangeboden gekregen, maar dat is eigenlijk voor de vorm, zodat ze je onder 4 ogen kunnen vertellen, dat de aanvraag niet verder behandeld wordt.
Dat is dus gisteren geweest, maar intussen ben je 3  maanden verder.

Terwijl deze aanvraag liep, heb ik contact gehouden met de geldverstrekkers/crediteuren en betalingsregelingen getroffen. Met een crediteur is dat niet gelukt, dit is de verzekeringsmij, die de maandelijkse spaarpremie t.b.v. de hypotheek incasseert. Potje was gewoon op.
Ik heb de hypotheekverstrekker hiervan  wel op de hoogte gebracht, aangezien de spaarpremie aan hun verpand is.
Verder heb ik de hypotheekverstrekker direkt op de hoogte gebracht van de voorlopige afwijzing van de SHV.

Wat zijn mijn mogelijkheden :

-1) huis verkopen, huis huren en alsnog naar SHV met de restschuld hypotheek + overige leningen

-2) huis verkopen, nieuwe ''kleine'' hypotheek ( i.v.m. ''goedkoper'' dan huren) en alsnog naar SHV met de restschuld hypotheek + overige leningen

-3) huis houden, nieuwe hypotheek (tegen marktconforme prijs en rente) en naar SHV met de restschuld hypotheek + overige leningen

-4) huis houden, nieuwe hypotheek (Euro 300.000) tegen marktconforme rente en alsnog naar SHV met de overige leningen

Omdat ik dus met de op handen zijnde echtscheiding zit, krijg ik bij punt 3 en 4 alweer direct te maken met zwaardere materie ( Inmiddels al van een van de moderators - Buster- van dit forum al het eerste waardevolle advies hieromtrent verkregen).
De scheiding en bijbehorende procedures, maken dit plaatje allemaal zoveel moeilijker. Dermate moeilijker, dat ik mij nu genoodzaakt zie om er een mediator  bij te moeten halen. Dit is echter een zeer hoge kostenpost, die ik eigenlijk had willen vermijden.

De hypotheekverstrekker heeft mij geadviseerd om toch een aanvraag voor een nieuwe hypotheek te doen via de bekende kanalen. De redenatie was om zo te proberen de restschuld bij verkoop te voorkomen. Is namelijk meteen verlies voor zowel mij als de bank.
Minnelijke regeling of WSNP is nl. ook meteen verlies voor de bank.
Geloof het of niet, maar het gesprek met de bank was een open en fijne discussie, in zoverre dat we beiden van elkaar weten wat de uitgangspositie is.
Ik ga dus deze week een aantal ''nieuwe'' hypotheek offertes aanvragen, uiteraard met toelichting van de situatie. Nou, wens me maar succes.

Het is nogal een uitvoerige lap tekst geworden, maar dan zou jullie eens moeten weten hoe vol mijn hoofd zit. Maar zoals je elders op dit forum tegenkomt, niet bij de pakken neer gaan zitten. Je hebt ws meer in je mars zitten, dan jezelf vermoedt.

Mijn verhaal is wellicht anders,omdat ik een van de ''nieuwe armen'' ben. Ik heb weliswaar een goed inkomen, koophuis e.d. maar uitgaven/inkomen is helemaal scheef deels door eigen toedoen.
Maar als je de actualiteiten volgt, staat zo'n 25% onder water.
En ik zeg maar : Elk huis heb zijn kruis. Je kan het alleen niet aan de buitenkant zien.

[tuthola]

Bij deze dan...succes met het pad dat je gaat volgen., zo te zien heb je je al aardig ingelezen in het schuldenverhaal.
Oud of nieuwe arme maakt in de praktijk niet veel verschil we hebben allemaal dezelfde geldzorgen en zo zijn we toch weer gelijk :-)
Misschien een stomme vraag.....je zegt een nieuwe hypotheek te willen om vervolgens naar de SHV te gaan voor de rest van de schulden....bij mijn weten kan dit niet maar het kan zo zijn dat de regels veranderd zijn omtrent het hebben van een hypotheek.

[Buster]

Beste May Day,

Welkom en goed dat je je verhaal hebt neergezet!
Ik ben benieuwd hoe alles zich gaat ontvouwen.

@Tuthola, zolang de woninglasten te dragen zijn binnen het VTLB en er geen sprake is van een achterstand of mogelijke gedwongen verkoop is een traject met behoud van een huis mogelijk.
De regels hiervoor zijn bijgesteld aangezien de woonlasten voor koop tegenwoordig vaak goedkoper zijn dan huur.

[tuthola]

Ok Buster ik heb weer wat geleerd :-)

[Xdewit]

May Day, welkom op het forum. Rotsituatie waar je inzit maar volgens mij zit je niet ver van een oplossing vandaan. Succes en houd ons op de hoogte!
Als jij een nieuwe arme bent, vraag ik me af wat ik ben

[chapter]

spannend may day
toch vraag ik mij af of het zo werkt dat je nieuwe hypotheek krijgt als huis onder water staat. dan blijft die schuld staan en denk niet in deze tijd dat een hypotheekverstrekker je dan een hypotheek gaat geven.
Daarbij zit je mogelijk met uitkoop van je partner en alimentatieverplichting die van je draagkracht afgaan en straks zit je met een nieuwe hypotheek en moet je alsnog van bewindvoerder huis verkopen?
vraag is natuurlijk of je een ton restschuld en 78.000 aan leningen afgelost krijgt in een minnelijk traject.
mijn bewindvoerder heb ik hier wel eens over gesproken en die gaf aan dat een huis alleen mogelijk is met lagere maandlast als huren en met 300.000 lijkt mij die niet lager maar hoger met alle risicos van dien als je klaar bent met regeling en ook daar komt een restschuld op wordt je in een wsnp traject 10 jaar niet meer geholpen met een nieuw wsnp traject, zijn denk ik wel zaken om rekening mee te houden
zou bij gemeente ook zeker nagaan of ze je uberhaupt gaan helpen als je nieuwe hypotheek afsluit en ton schuld via hun wil saneren plus rest schulden

[gewoon]

Ben ook een beetje verbaast en denk dat dit niet gaat werken.

Banken worden de laatste tijd een klein beetje mee denkend als het gaat om de mogelijkheden een rest schuld mee te nemen naar een nieuwe woning,  is al heel wat.

Maar simpel oversluiten van een hypotheek naar de nieuwe dagwaarde, bij een andere bank en in de woning blijven wonen is een brug te ver denk ik, omdat er ontzettend veel woningen onder water staan met een ton of meer.

Als dit idee werkt, schep je een precedent en dan explodeert de aanvraag, om zo vrij eenvoudig, van een onderwaarde af te zijn, en zitten de banken opeens op de blaren dit zullen zij niet trekken.

Ben hier erg nieuwsgierig naar of dit lukt.

[Buster]

Even over de woonlasten:

Sinds de invoering van de sociale huurgrens is het voor inkomens boven de â,¬34.678 (bijna) niet mogelijk om in aanmerking te komen voor een huurwoning onder de â,¬ 699,48 (prijzen uit 2014)
Woningcorporaties mogen 10% van deze woningen verhuren aan inkomens die boven de rens vallen, maar die woningen zijn dus enorm schaars.

Afhankelijk van je hypotheek en verzekering is het wel degelijk mogelijk om voor minder dan â,¬699,48 te wonen. Als er geen sprake is van een achterstand en dus een mogelijke schuld is verkoop niet nodig om in aanmerking te komen voor SHV.

Wat betreft het onderbrengen van de restschuld in een nieuwe hypotheek, las ik dit:

Wat gebeurt er met de restschuld als ik ga verhuizen?
Afhankelijk van uw situatie na uw verhuizing, gaat u een nieuwe woning aankopen of gaat u huren, kan bekeken worden of deze geherfinancierd moet en kan worden. De rente op de restschuld is echter wel 10 jaar lang, na het verkrijgen van de restschuld, aftrekbaar.

[gewoon]

ha Buster ben even onzeker of onze berichtje naast elkaar geschreven zijn.

Je komt met een voorbeeld bij een verhuizing.

Ik heb het over een precedent scheppen dit in de zelfde woning te doen.

En wat nieuw voor mij is, dat die rest schuld 10 jaar aftrekbaar is, fijn dat Den Haag daarin dus mee denkt, zal veel mensen wat lucht geven.

[Buster]

Klopt, over herfinancieren in de huidige woning kon ik geen passende oplossing vinden.

[Knibbel]

Ben ook een beetje verbaast en denk dat dit niet gaat werken.

Banken worden de laatste tijd een klein beetje mee denkend als het gaat om de mogelijkheden een rest schuld mee te nemen naar een nieuwe woning,  is al heel wat.

Maar simpel oversluiten van een hypotheek naar de nieuwe dagwaarde, bij een andere bank en in de woning blijven wonen is een brug te ver denk ik, omdat er ontzettend veel woningen onder water staan met een ton of meer.

Als dit idee werkt, schep je een precedent en dan explodeert de aanvraag, om zo vrij eenvoudig, van een onderwaarde af te zijn, en zitten de banken opeens op de blaren dit zullen zij niet trekken.

Ben hier erg nieuwsgierig naar of dit lukt.

Vraag mij ook af of er een bank is die hierin meegaat. Het aanvragen van een nieuwe hypotheek waarvan de verkoopwaarde behoorlijk gedaald is en ook nog andere bijkomende schulden daarnaast wordt, denk ik, al moelijk. Laat staan dat je een hypotheek krijgt tegen de huidige 'dagwaarde' van je woning. Of je zou al een flink deel van de hypotheek moeten hebben afgelost, maar dat lijkt mij in het geval van May Day niet, gezien de restschuld na eventuele verkoop....

Gewoon, als dit echt lukt denk ik ook dat half Nederland massaal nieuwe hypotheken tegen de huidige verkoopwaarde gaat aanvragen. Wauw, dit zou dan wel historie schrijven in de hypotheekwereld!!

Maar... als een bank maar enige mogelijkheid ziet om toch via een andere weg de schade voor hunzelf zoveel mogelijk te beperken kan het best zijn dat ze 'het systeem' omzeilen en met en een eigen, op de situatie aangepast, individueel voorstel komen.

Onze hypotheekverstrekker heeft dat toentertijd gedaan. Doordat onze rentevaste periode afgelopen was en onze hypotheeklasten met meer dan de helft omhoog zou gaan, terwijl ook ons huis al behoorlijk in waarde gedaald was, moesten we gaan  kijken voor een nieuwe hypotheek. Deze extra lasten konden wij niet meer opbrengen. De dreiging voor 'vrijwillig gedwongen' verkoop kwam akelig dichterbij. Omdat onze aanvragen voor een nieuwe hypotheek overal werd afgewezen door onze andere schulden heeft onze eigen hypotheekverstrekker, na een goed gesprek met hun adviseur, voorgesteld om, naast een gewone nieuwe hypotheek een kleine 2e hypotheek bij te doen en hier een kwart van de andere schulden in te schuiven.

Deze 2e hypotheek moet dan wel binnen 3 jaar afgelost zijn en de rente is niet aftrekbaar bij de belasting. Daarnaast werd het aflosbaar gedeelte van de 1e hypotheek iets verhoogd. Klinkt als een vreemde constructie, rechts weghalen links erbij gooien, maar op het eind bleken we netto beter uit te komen dan verlenging van de toen lopende hypotheek. De bank zelf hield ons hiermee binnenboord als klant en liepen op dat moment geen schade op door een overblijvende restschuld.

Dus je weet maar nooit hoe een balletje alsnog kan gaan rollen.....

[May Day]

Hallo allemaal,

Voordat ik inhoudelijk op jullie geweldige reacties inga, ik verheug mij er nu al op.
Ik kan niet precies uitleggen, maar toen ik al jullie reacties dus aan het lezen was, kreeg ik echt iets van een soort  oppepper of iets dergelijks. Allemaal van die opmerkingen, waar ik van iemand anders eens hoor wat minnen, plussen zijn. Echt goede reacties, dank jullie wel.

Ik wil bij deze dan nog wel met name Buster bedanken. Haar manier van doen heeft mij overgehaald mijn verhaal op het forum aan te melden.

Bedankt voor jullie tijd/moeite.

May Day

[May Day]

spannend may day
toch vraag ik mij af of het zo werkt dat je nieuwe hypotheek krijgt als huis onder water staat. dan blijft die schuld staan en denk niet in deze tijd dat een hypotheekverstrekker je dan een hypotheek gaat geven.

Hi Chap,
Je hebt helemaal gelijk, ik weet echt niet waar dit naar toe zal gaan.

Ik heb de afgelopen 8 weken behoorlijk wat zoekwerk gedaan naar een woning met minimaal 2 liefst 3 slaapkamers (ivm co-ouderschap) en dan gaan de huurprijzen in de vrije sector, hier in de randstad al heel gauw naar bedragen van minimaal Euro 700 - Euro 800 ex GWL.
Huursubsidie is niet mogelijk vanaf dacht ik euro 650 - euro 680.

Daarentegen een ''kleine'' hypotheek < Euro 100.000 is met de huidige rentestand 5 jr. van 3,5% een heel ander verhaal. Met dat krankzinnige hypotheekrente aftrek systeem van ons Nederlanders wordt dat nog maar 1,75% in mijn geval. Maakt Euro 1750 op jaarbasis alleen voor de rente, maandelijks net geen Euro 150 . Komen nog bij de aflossing, evt. VEV kosten, hogere gemeentelijke lasten. Maar dan hoop ik echter nog steeds ruim onder de Euro 500 netto te zitten.
Een huis met zo'n prijs zal er niet zijn in mijn geval en dat hoeft/kan ook niet, ik weet zeker dat er mensen zijn die daar meer recht op hebben.

Maar goed, de bedoeling is trachten de kosten zo laag mogelijk te houden, zodat ik meer/hogere afloscapaciteit heb.

[May Day]

Ben ook een beetje verbaast en denk dat dit niet gaat werken.

Banken worden de laatste tijd een klein beetje mee denkend als het gaat om de mogelijkheden een rest schuld mee te nemen naar een nieuwe woning,  is al heel wat.

Maar simpel oversluiten van een hypotheek naar de nieuwe dagwaarde, bij een andere bank en in de woning blijven wonen is een brug te ver denk ik, omdat er ontzettend veel woningen onder water staan met een ton of meer.

Als dit idee werkt, schep je een precedent en dan explodeert de aanvraag, om zo vrij eenvoudig, van een onderwaarde af te zijn, en zitten de banken opeens op de blaren dit zullen zij niet trekken.

Ben hier erg nieuwsgierig naar of dit lukt.

Precies, de zeer reële mogelijkheid op niet doorgaan is gewoon heel groot. Helemaal mee eens, je moet down to earth blijven. Dus volgt er daarna weer beschrijving van een andere periode. En dat is de bedoeling van mijn topic, ik wil graag een verhaal schrijven, niet een wedstrijd.
We zitten nu dus in de fase onderzoeken wat de mogelijkheden zijn, ook de situatie zoals die er nu voor de financiële sector is, zitten ze denk ik ook niet op te wachten. Moeilijk voor alle partijen.

[tuthola]

........We zitten nu dus in de fase onderzoeken wat de mogelijkheden zijn......

Bovenstaande zin heb ik er even uitgepakt, als ik het goed begrijp zijn er voor de 4 mogelijkheden die je in je eerste bericht vermelde geen toezeggingen van de bank of schuldhulp verlening.

Ik denk dat je zelf wel weet dat je alles ook moet nagaan bij de schuldhulp als je kiest voor een nieuwe hypotheek en de rest van de schulden onder wilt brengen in een traject.
Het zou super zijn als je dit voor elkaar krijgt, maar ik vertrouw de Bank niet in dit verhaal (intuitie) ik denk dat ze het mooier voorspiegelen dan dat het is. Ik kan het helemaal mis hebben, een gewaarschuwd mens telt voor 2, vooral als het richting WSNP gaat.
Ik kan niet in jou portemonnee kijken (hoeft ook niet) om te zien wat jou mogelijkheden zijn in deze.

Je hebt Buster gevonden dus je hebt een goede partij naast je die de zaken nuchter bekijkt en zich als geen ander voor je kan inzetten :-)

M.vr.gr.