Akkoord verklaring verkoop woning en loonbeslag [HELP]

[JohnD]

Hallo,

Naar aanleiding van mijn verhaal:

http://www.schulden-vrij.info/index.php/topic,47029.0.html

Vandaag is de hypotheek verstrekker langs geweest om de achterstand en betalingen van de hypotheek te bespreken om samen naar een oplossing te zoeken. De woning staat in de verkoop en moet ook weg.
Door de dubbelle lasten kan ik mijn deel van de hypotheek niet meer betalen en de verwachting is dat mijn ex (sinds kort werkeloos) dit ook niet me kan.

In de 1e instantie wilde de hypotheek verstrekker de optie bespreken dat ik de hypotheek alleen kan overnemen en de woning overneem (ex woont er al een jaar in). Hiervoor had hij wel wat suggesties om voor een betere prijs de woning te behouden.

Ik heb uitgelegd dat dit niet kan/de bedoeling is en dat de woning juist weg moet/verkocht moet worden.

Toen sloeg het gesprek meteen op en werd het een stuk stroever en dreigender.

In zijn optiek rest de bank dan maar 1 optie om executie verkoop en oplopen van achtstand te voorkomen:

De bank wil dat zowel ik als mijn ex de bank een volmacht geven voor de verkoop zodat zij de verkoop kunnen sturen. Daarnaast gaan zij een taxatie doen om de werkelijke waarde te bepalen voor verkoop ( woning staat nu te duur op de markt, komt door ex die weigert mee te werken).

Tevens geeft de bank aan indien wij beide niet tekenen voor de volmacht hij bij degene die weigert te tekenen loonbeslag laat leggen.

Nu hebben we mijn financiële plaatje tegen het licht gehouden en de bank is het niet eens met mijn begroting.
Zij vinden dat andere schuldeisers ook maar achterstand moeten oplopen zodat de bank ook wat geld krijgt.
Daarnaast vinden ze mijn woonlasten te hoog (1100 all in incl boodschappen e.d.).

Ook vinden ze dat ik maar minder kinder alimenatie moet gaan betalen aan mijn ex (graag..maar dat beslis ik niet). Maar bij loonbeslag konden ze dit wel gaan afdwingen want dan blijft er minder over hiervoor.

Is het verstandig om de bank volmacht te geven voor de verkoop?

Is het verstandig om de verschillende schuldeisers (welke nu keurig wel worden betaald om deze z.s.m. in te kunnen lossen) te gaan benadelen omdat de bank meer geld wil zien?

Op dit moment betaal ik ong 100,- en mijn ex 1085,- van een totaal van 1840,- hypotheek.

Ik heb aangegeven hooguit 250,- te kunnen gaan betalen zonder andere schuldeisers te benadelen.

Wat is wijsheid?

[Buster]

John,

Het lijkt me kiezen uit twee kwaden.
Allereerst vraag ik me af waarom je niet in die woning zou willen wonen.

Om met schuldhulpverlening van start te kunnen gaan moet de woning verkocht en lijkt het een ideale situatie om je ex te dwingen tot verkoop, iets wat via de bemiddelingsmanier nog niet is gelukt.
Aan de andere kant zijn de dreigingen en de eisen die de bank stelt onredelijk.
Persoonlijk ben ik er nooit een voorstander van om iemand anders, en zeker geen bank, volmacht te geven. Domweg omdat ze al een voorrangspositie hebben en je ze alleen maar nog meet "macht" in handen geeft.

Hmm,.. Libra? Daan? SF?

[sacredfour]

De bank wil dat zowel ik als mijn ex de bank een volmacht geven

John, niet doen!!!!!
Ik zal morgen uitleg geven.
groet,
sacredfour

[Lizayra]

Was er niet zoiets op het nieuws een tijdje geleden, dat de bank het huis veel te goedkoop verkocht had aan een handlanger, en de eigenaar voor duizenden euros het schip in ging? Het huis stond daarna voor een halve ton meer te koop.

[Buster]

Was dat niet die meneer die met de executieverkoop van zijn huis enorm het schip in ging? De dochteronderneming van de bank waar de hypotheek bij liep had het huis voor een prikkie opgekocht en de een poosje later met enorme winst verkocht.

Er is toen veel aandacht voor geweest omdat de meneer niet alleen zelfmoord had gepleegd maar ook bleek dat hij bijna 3 ton had kunnen lenen met minder inkomsten dan een bijstandsuitkering.

[Boeddha]

http://www.ftm.nl/exclusive/man-zelfmoord-pleegde-rabobank/

dit dossier bedoel je, Buster:

[JohnD]

John,

Het lijkt me kiezen uit twee kwaden.
Allereerst vraag ik me af waarom je niet in die woning zou willen wonen.

Om met schuldhulpverlening van start te kunnen gaan moet de woning verkocht en lijkt het een ideale situatie om je ex te dwingen tot verkoop, iets wat via de bemiddelingsmanier nog niet is gelukt.
Aan de andere kant zijn de dreigingen en de eisen die de bank stelt onredelijk.
Persoonlijk ben ik er nooit een voorstander van om iemand anders, en zeker geen bank, volmacht te geven. Domweg omdat ze al een voorrangspositie hebben en je ze alleen maar nog meet "macht" in handen geeft.

Hmm,.. Libra? Daan? SF?

Hoi Buster,

Met de regeling van de bank zou de hypotheek alleen op mijn naam komen en wordt mijn ex overal van gevrijwaard en draai ik alleen op voor alle kosten bij behoud en/of verkoop. De nieuwe hypotheek zou alsnog rond de 1100-1400 gaan kosten, nu zit ik voor een paar honderd euro minder ook prima. Daarnaast betreft het een 6 kamer woning met de nodige kosten, gezien ik de kids niet elke dag heb is het zonde om met z'n 2-en in een te groot huis te gaan zitten, buiten het feit dat mijn vriendin dan haar huis moet verkopen (met de nodige kosten) en moet verhuizen naar de andere kant van de stad (ongunstig van beide werklocaties). Ook moeten we deze woning opknappen daar mijn ex geen onderhoud en wel een hoop kapot gemaakt heeft.

Alles bij elkaar doen we eigenlijk alleen de bank een gunst door de hypotheek over te nemen maar creëren we voor onszelf alleen maar nieuwe problemen vrees ik.

De bank begon meteen met pushen en dreigen toen ik zei dat dit geen optie was jammergenoeg

@ sacredfour, ik hoor graag je mening in deze.

Heb gisteravond veel zitten lezen over de volmacht en de bijkomende risico's.
Daar wordt je niet vrolijk van..geen toelating WSNP, banken die je een oor aan naaien met verkoopprijs  en de restschuld waardoor je nog voor de volle mep opdraait en zij hun geld volledig terug kunnen halen..

Tevens dat ze alsnog loonbeslag leggen en hiermee de andere schuld eisers ook in de problemen brengen met als gevolg dat de problemen alleen maar groter worden...

Ik moet ook zeggen dat de bank wel heel veel vragen had over de SHV en hier absoluut niet blij mee was.
Ze willen kosten wat kost voorkomen dat het traject doorgaat omdat ze bang zijn te kunnen fluiten naar hun geld. Ook ben ik benieuwd hoe het gesprek met mijn ex gong.
Die is sinds gisteravond alleen maar dreig/haat mails en smsjes aan het sturen en nu is er helemaal geen ruimte meer voor oplossingen...de haat is alleen maar meer geworden jammergenoeg.

Ik ga me ook steeds meer afvragen hoe ik de rest schuld moet gaan opvangen.
Ik denk niet dat ik nog ergens een nieuwe lening ga kunnen krijgen en zal dus gedwongen worden deze lening bij de bank af te gaan nemen met alle macht bij de bank wat betreft afspraken en kosten

Ook ben ik bang dat wanneer ik de volmacht afwijs de bank meteen loonbeslag gaat leggen en we verder in de problemen gaan raken met alle gevolgen van dien...

[sacredfour]

JohnD, Ik heb ooit zelf in een vergelijkende situatie gezeten. Ik stond op het punt formeel de bevoegdheid aan de bank over te dragen in een notaris Kantoor. Gelukkig trof ik het met de notaris die deze ondertekening begeleide. Hij rade mij ten sterkste af dit te doen. Dit zou namelijk nog meer macht aan de bank geven zodat zij zonder mijn tussenkomst het huis konden verkopen. Ik heb het zelf volgehouden om mijn hypotheek 14 maanden niet te betalen. Ik ken mensen die dit al 3 jaar niet gedaan hebben. Laat je de verkoop over aan de bank dan zouden ze het aan een bevriende makelaar kunnen verkopen en bv samen de winst van de verkoop delen. Nu zijn ze verplicht de verkoop via een publieke executieverkoop te doen. Voorlopig zou ik het gewoon zelf proberen te verkopen. Om de restschuld zou ik mij ook niet te veel zorgen maken. Bij mij is deze 65.000 euro. Omdat de bank geen executoriale titel heeft voor de restschuld wordt het veel moeilijker voor de bank om deze te innen. Ze moeten hier weer een nieuwe procedure voor opstarten. De restschuld valt namelijk buiten het hypotheekcontract.

[Buster]

John, helder.
Het oude huis is geen optie, punt.

Ook ben ik bang dat wanneer ik de volmacht afwijs de bank meteen loonbeslag gaat leggen en we verder in de problemen gaan raken met alle gevolgen van dien...

Je bent als het goed is bezig geweest om je lasten terug te brengen tot het loonbeslag niveau.
Wat inhoud dat als er loonbeslag gelegd wordt je nog steeds recht houd op de beslagvrije voet.
Je huidige vaste lasten komen daarbij niet in het geding.

Je huidige aflossingen wel.
Een mogelijkheid is dat je andere gerechtsdeurwaarders verzoekt aan te sluiten bij het beslag.
Daar hangt wel een behoorlijke prijskaart aan, incassobureau's kunnen zich niet aansluiten en zullen genoegen moeten nemen met een symbolisch bedrag. Dat symbolische bedrag is omdat de reden "ik heb geen geld door loonbeslag" in een rechtszaal niet wordt geaccepteerd als geldig excuus om geen betaling te doen.

Hoe dan ook is het van groot belang dat je zo snel mogelijk kan starten met een traject.
Tuurlijk is de bank daar niet blij mee. Zij zullen daar geld mee verliezen (lees; minder geld mee kunnen verdienen). De prioriteit van de bank ligt bij het vergaren van zoveel mogelijk geld, niet bij de leefbaarheid van jou en jouw gezin.

Ik heb nog even gezocht op verlaging/bijstelling van de alimentatie.
Dat is mogelijk mits de inkomsten vermindering niet aan jou te wijten is.
Gezien het feit dat je ex niet meewerkt aan de verkoop zou dat gezien kunnen worden als niet door jouw toedoen. Begrijp me goed, ik schrijf dit niet omdat ik je kinderen de alimentatie niet gun, maar om te kijken of je met een beslag vrije voet geen nieuwe achterstanden en schulden moet maken om aan de alimentatieplicht te blijven voldoen.

http://www.juridischloket.nl/vraagenantwoord/familie-relatie/alimentatie/draagkrachtberekening-alimentatie/Pages/default.aspx 

[Boeddha]

een kennis zit in de wsnp en daar is zijn kinderalimentatie op nihil gesteld gedurende het traject.

wellicht ook iets om naar voren te brengen dat als je toegelaten bent dat het dan ook op nihil gesteld gaat worden?

[JohnD]

Bedankt allemaal voor de hulpvolle en begripvolle reacties.

@ sacredfour, zoals ik al bang was en hetgeen wat ik overal inderdaad lees is tekenen je eigen graf graven en de bank op koppositie zetten. Mijn gevoel hierbij is dan ook absoluut niet lekker. Zeker gezien de secundaire reactie van de accountmanager van de bank.

@ Buster, helder pleidooi en wederom bedankt hiervoor. Ik hoop dat ik het loonbeslag nog enkele maanden kan uitstellen tot de SHV rond is en het minnelijk voorstel kan doen (februari/maart volgend jaar) en het nog kan rekken zolang er geen uitslag is opmhet voorstel (tot de zomer ongeveer schat ik). Dan hopen dat het WSNP wordt en via deze weg een nieuw leven tegemoed zien. Wat de kinder alimentatie betreft is deze inderdaad dubbel.. Ex gebruikt het geld grotendeels voor haar eigen gerieven i.p.v. Voor de kinderen. Nu na 1,5 jaar zie ik af en toe nieuwe kleren of speelgoed. Ik heb mijn ex al een jaar proberen duidelijk te maken dat de ali i.c.m. de hypo teveel is en herhaaldelijk verzocht tijdelijk te verlagen.. Zonder resultaat.. Nu komt ze we vanzelf wel achter wat 1,5 jaar iemand financieel uitknijpen ennkapot maken voor resultaat kan hebben. Jammer dat het elke keer op de moeilijke manier moet. Ik heb overigens al een paar x getracht mijn VTLB te berekenen net als de BSV, ik krijg hier steeds wisselende resultaten waardoor ik moeilijk kan inschatten welke bedragen de juiste zijn. Het gedeelte waar beslag op zou liggen--> dit betreft het bedrag wat ik technisch aan hypo zou moeten betalen correct?

@ Boedhha ik hoop en verwacht dat wanneer ik eenmaal wordt toegelaten dit ook zal gebeuren. Of ik moet nu een kort geding starten hiervoor en minn ex dwingen mee te werken aan (tijdelijke) verlaging.

Mijn angst is we dat zij nahet hele traject meteen de hoofdprijs wil gaan vorderen i.p.v. Een schappelijk bedrag om zo wraak te nemen en haar wrok weer af te kunnen schuiven...

Nogmaals bedankt voor alle antwoorden;)

[Buster]

John, ga niet aan de slag met een VTLB berekening. Deze berekening geldt alleen tijdens een traject en wordt bepaald door een bewindvoerder. De posten die jij zelf invult zullen altijd meer zijn dan de keuzes die een bewindvoerder maakt.

Het beste bereken je de beslagvrije voet, dat kan hier; http://www.schuldinfo.nl/fileadmin/kwijtschelding/invoerBeslag.php

Vul hem in alsof er beslag ligt op je loon of uitkering.
Onder extra inkomsten vallen;
- pensioen, 
- partneralimentatie,
- kinderalimentatie,
- voorlopige teruggaaf heffingskortingen.
- vakantiegeld
- 13e maand

De uitkomst is je beslagvrije voet.
Als dat bedrag hoger is dan de optelsom van je loon en de extra inkomsten kan er dus geen beslag gelegd worden.

Inkomsten waar geen beslag op gelegd kan worden zijn;
- bijzondere bijstand,
- huurtoeslag,
- zorgtoeslag,
- kinder(opvang)toeslag,
- kinderbijslag,
- onkostenvergoeding bij ambtenaren,
- persoonsgebonden budget,
- extra verhoging arbeidsongeschiktheidsuitkering Wajong, WAO, WIA
- studiefinanciering en tegemoetkoming studiekosten
- overlijdens uitkering bij; ANW, AOW, TW, Wajong, WAO, WIA, ZW
- tegemoetkoming chronisch zieken en gehandicapten
- extra tegemoetkoming AOW en ANW

TENZIJ de schuldeiser direct te maken heeft met die toeslag.
Bijvoorbeeld de zorgverzekeraar mag beslag leggen (via een gerechtsdeurwaarder) op de zorgtoeslag.

[Libra]

Beste John,

Lees dit draadje nu pas en ik wil toch wel even wat nuances aanbrengen ten opzichte van de vorige gegeven antwoorden.

Ik heb zelf in dezelfde situatie verkeerd als jij en ik heb wel een volmacht aan de bank gegeven.
Ik wil daarbij gelijk wel even de kanttekening maken dat ik reeds een executoriaal beslag had liggen op mijn woning van een andere partij.
Mijn hypotheekverstrekker heeft toen wel onmiddellijk de executoriale titel overgenomen om hun bezit veilig te stellen.

Als er in jouw geval al executoriaal beslag ligt op de woning door een andere partij dan de hypotheekbank, dan kun je met een gerust hart de volmacht tekenen, omdat de bank er dan alles aan zal doen om executoriale verkoop te voorkomen.
Dit is dan namelijk in hun eigen belang, omdat zij op die manier (via de vrije verkoop) meer geld vangen dan in het geval de woning per executie verkocht wordt en hun "verlies" dan kleiner is.

Het punt is gewoon dat op het moment dat jij de koopakte tekende, je de hypotheekbank verregaande rechten hebt toegekend.
De hypotheekbank hoeft bijvoorbeeld ook niet eerst naar de rechter te stappen om een (executoriale) titel (en dus beslag) te verkrijgen/ te laten betekenen.
Het staat namelijk heel duidelijk in de kleine lettertjes vermeld, dat op het moment dat jij in verzuim/gebreke verkeert (dus de volledige hypotheeklasten - de zogenaamde rente- en/of aflossingsbetalingen niet meer betaald), de hypotheekbank alle daartoe gerechtigde stappen mag ondernemen om alsnog de verschuldigde gebleven maandbedragen te incasseren.
Dit kan executoriaal beslag op de woning betekenen, maar ook loonbeslag, een bankbeslag of een boedelbeslag.

John, ik begrijp als geen ander dat je hier geen lekker gevoel bij hebt, want het betekent gewoon heel sec dat je hiermee de regie aan anderen overgeeft.
En ja, natuurlijk draait de houding van de bank om als een blad aan een boom op het moment dat jij aangeeft dat je niet mee wilt gaan in het "mooie" plannetje wat zij bedacht hadden.
Ik wil je hiermee alleen wel aangeven dat de bank verregaande middelen tot zijn beschikking heeft, zonder tussenkomst van de rechtbank, op het moment dat jij in gebreke bent.

Wellicht kan het wijsheid zijn om zelf nog eens even de vraagprijs tegen het licht te houden en deze eventueel naar beneden bij te stellen. Mits je ex daar natuurlijk mee akkoord gaat!!

Feit is wel, linksom of rechtsom, dat het hebben van een eigen woning die nog niet verkocht is, een traject in de weg staat.
Zelfs het minnelijk traject wordt niet opgestart, domweg omdat de totale schuldenlast niet in kaart gebracht kan worden voordat bekend is hoe hoog de restschuld van de woning is!

Het wel of niet tekenen van een volmacht is altijd een hele moeilijke en emotioneel gevoelige keuze.
Wat Sacredfour aangeeft dat de restschuld geen executoriale titel heeft klopt inderdaad, maar om nu te stellen dat de hypotheekbank het dan weleens met een bevriende makelaar op een akkoordje zou kunnen gooien is in de huidige markt echt niet meer aan de orde.
Als je namelijk de cijfers erop nakijkt zul je zien dat tegenwoordig 8 van de 10 huizen verkocht worden onder het bedrag van de hypotheek en dat daar nog eens de achterstanden plus de bijkomende kosten bovenop komen.

Dus nogmaals, het is heel moeilijk om hier een advies op maat voor te geven omdat iedere situatie op zichzelf staat.
Is er nog geen executoriaal beslag van een derde dan zou je zeker kunnen overwegen om de regie in eigen hand te houden, maar dan moet je er wel rekening mee houden dat de bank weleens binnen niet al te lange tijd over zou kunnen gaan tot het leggen van een loonbeslag of één van de andere genoemde beslagen.

Succes en sterkte!!!

[sacredfour]

Libra schreef:

Wat Sacredfour aangeeft dat de restschuld geen executoriale titel heeft klopt inderdaad, maar om nu te stellen dat de hypotheekbank het dan weleens met een bevriende makelaar op een akkoordje z
kunnen gooien is in de huidige markt echt niet meer aan de orde.
Als je namelijk de cijfers erop nakijkt zul je zien dat tegenwoordig 8 van de 10 huizen verkocht worden onder het bedrag van de hypotheek en dat daar nog eens de achterstanden plus de bijkomende kosten bovenop komen.

Libra, een lage opbrengst op een veiling is in het voordeel van de bank en zijn bevriende makelaar. Het enigste wat dan telt is de winst die ze samen kunnen delen op de verkoop.
De bank boekt de kosten en de restschuld op een aparte rekening, rekent hier weer rente over, en heeft ook hier weer de mogelijkheid voor een inkomen.
De hypotheek zelf was al lang verkocht voor dat er überhaupt sprake was van een achterstand. Om te beginnen is de bank dus geen party meer.
Ik denk dat we ondertussen allemaal wel op de hoogte zijn van de frauderende banken, ander verdiep je maar eens een keer in het Libor en Euribor schandaal, of het witwassen van zwartgeld door de banken. Heb je de TrosRadar uitzending over de geldschepping van de banken al gezien? Niet verstandig dus als je je laatste beetje macht aan de bank overhandigd door een volmacht te tekenen.

[JohnD]

Het blijft inderdaad een moeilijke keuze...

Ik wil geen rechten kwijtraken wat betreft het minnelijk traject en/of de WSNP straks.
De woning moet zo snel als mogelijk verkocht worden, door wie maakt mij ansich niet zoveel uit.
In mijn veronderstelling is het afbetalen van de rest schuld goedkoper dan de maandelijkse hypotheek kosten.
Wellicht bij goede afspraken zou het afbetalen van de restschuld mogelijk de WSNP voorkomen omdat dit dan mischien wel net past in het totale financiele plaatje. Indien niet dan kan de restschild mogelijk mee de SHV/WSNP in (hetgeen de bank natuurlijk uit alle macht wil voorkomen).

Er ligt nog geen enkel beslag en de achterstand is nu rond de 1600,-, we zitten dus nog echt in de beginfase.

Hoe snel de bank beslag gaat lggen geen idee, maar als ik het zo lees dat dit vaak pas na een jaar gebeurd...
Tegen die tijd hoop ik toch meer uitsluitsel te hebben over de SHV/WSNP.

Is het nu ook zo dat de bank selectief gaat zijn bij wie ze beslag leggen..ex of ik?

Ex wil nog steeds niet meewerken aan een prijs verlaging en is momenteel op oorlogspad.

Enerzijds met de volmacht ontneemt men haar de macht over de woningverkoop wat gunstig kan zijn, anders zijds bij wie ze ook beslag leggen..er kunnen dan andere leningen niet worden afgelost waardoor daar ook een hoop ellende gaat ontstaan...

Blijft lastig.