Hulp gezocht.....

[Daan]

Hulp gezocht...

Mijn situatie is als volgt:

5 Jaar geleden uit elkaar gegaan, huis te koop gezet.
Grote schulden (verschillende kredieten, 2e hypotheek, roodstand, naheffingen belasting)

Mijn ex vrouw is in een huurwoning gaan wonen.
Vanwege de crisis is woning onverkoopbaar en daalt waarde tot ruim onder de hypotheekwaarde.
Vanwege de complexiteit van de schulden en de onbekende restschuld hebben we de daadwerkelijke scheiding gedurende deze jaren niet doorgezet.

Met hangen en wurgen steeds voldaan aan onze betalingsverplichtingen.

Een jaar geleden is mijn nieuwe relatie door deze situatie stuk gelopen.
Ik heb toen het besluit genomen dat ik echt wat aan deze situatie moest gaan doen. ik wilde verder met mijn leven kunnen. De woning en de schulden zijn een blok aan mijn been.

Als eerste ben ik toch daadwerkelijk gaan scheiden per april 2013.
Vervolgens ben ik de dialoog met de bank aangegaan. Ik wilde dat zij mee gingen werken aan een verkoop van de woning onder de hypotheekwaarde.
Tot overmaat van ramp ben ik in april 2013 ook zonder werk komen te zitten, waardoor ik nu niet meer aan mijn betalingsverplichtingen kan voldoen.

Dialoog met bank loopt goed, maar indien er niets verandert is executieverkoop niet te voorkomen. Op zich ontzettend vervelend, maar wel eindelijk een moment om de balans op te maken.

Ik wil dan een minnelijk traject in gaan en indien dat niet lukt, hoop ik in aanmerking te komen voor WSNP.


Ik zoek mensen met wie ik kan praten en mijn situatie tot in detail uit kan leggen. Ik wil namelijk weten of ik op dit moment op de goede manier handel. Waar kan ik terecht of wie wil mij helpen? Bij gemeente en sociaal juridisch raadslieden wordt ik niet veel wijzer.


Alvast bedankt voor jullie antwoord(en)

[Buster]

Beste Daan,

Welkom op het forum.
Iedereen hier zal snappen wat je doormaakt. Dus herkenning te over.
Als ik je verhaal zo lees heb je al ontzettend veel werk verzet en erg veel voor elkaar gekregen.
Maar, ben je ook al behoorlijk lang bezig met het leven met schulden.
Wat rot dat je relatie daardoor is stukgelopen.

Even praktisch; alles wat je kunt doen doe je al, je hebt contact gezocht, een plan opgesteld en je houd je aan je plan. Dat zijn allemaal zaken die straks in je voordeel spreken.
Meestal gaat een bank niet akkoord gaat met een minnelijk traject. Dat heeft vaak meer met beleid te maken dan met de menselijke kant.
Maar je weet nooit,.... er is sinds kort een samenwerkingsverband tussen de grootste banken en de gemeentelijke schuldhulpverlening, onder de naam Schakel! Waarbij ze hebben afgesproken met elkaar mee te werken.

Hou in elk geval je administratie goed bij, alles wat je zwart op wit hebt staan is belangrijk, of kan later belangrijk zijn. 
Tja en dan het verlies van je werk, dat is zoiets waardoor je ineens geconfronteerd wordt met een groot verlies van inkomen dat je dat met de beste wil van de wereld niet kan opvangen.

Als er executie verkoop dreigt zal het huis wel eerst verkocht moeten worden, anders ontstaat er een nieuwe schuld tijdens de regeling en dat is weer tegen de regels.
Wat je verder nog kan doen is je inschrijven als woningzoekende.

Je schrijft dat je niet veel wijzer wordt van de schuldhulpverlening van je gemeente. Dat is jammer, want je bent voor een minnelijk traject wel aangewezen op de gemeente.
Welke vragen heb je precies?

Nogmaals welkom, en heel veel succes!

[Daan]

Bedankt voor je antwoord en je begrip, Buster.

Ik zal wat meer in detail proberen te treden. Ik zoek deels een bevestiging dat ik op de juiste wijze handel op dit moment, dat gevoel heb ik namelijk wel. Nog belangrijker is, dat er iemand kritisch naar mijn situatie kijkt. Aangezien mijn situatie toch alweer vele jaren voortduurt, wil ik niet verderop in  het traject te maken krijgen met fouten die ik had kunnen voorkomen.

Mijn schulden zijn voor het grootste deel ontstaan doordat ik in betere tijden gebruik gemaakt heb van krediet mogelijkheden die er toen waren. Achteraf gezien natuurlijk erg onverstandig.
Voor de beeldvorming. Het betreft een 2e hypotheek van 40.000,-, enkele losse kredieten + roodstand ter waarde van 6.500,- en een nog te ontstane restschuld die op dit moment naar verwachting 60.000,- zal bedragen.Daarnaast enkele naheffingen van de belasting ter waarde van 5500,-, als gevolg van een verkeerde interpretatie van de belastingwetgeving, welke ik zelf gemeld heb.

Zowel ik als mijn ex vrouw zijn hoofdelijk aansprakelijk voor de schulden. Gelukkig hebben we een goed contact met elkaar. Ook zij zou voor een WSNP traject in aanmerking willen komen.


Mijn werkeloosheid is ontstaan door een onhoudbare situatie op mijn werk. Ik ben daar vorig jaar open geweest over het eindigen van mijn nieuwe relatie en heb daarbij dus ook de schulden situatie verteld  Dit heeft bij mijn werkgever argwaan gewekt. Zij vroegen zich af (niet openlijk) of ik wel in staat was mijn rol te vervullen. Ik kon vanaf dat moment niets meer goed doen. Door middel van een vaststellingsovereenkomst zijn we uit elkaar gegaan.  In de overeenkomst is uiteraard opgenomen dat mij niets te verwijten valt.

Vraag 1.
Kan het ontstaan van mijn schulden me verweten worden?

Vraag 2.
Is deze vorm van beëindigen een risico voor toelating tot WSNP?

Ik heb mijn huidige situatie goed in beeld. Ik werk volgens een budget wat ik structureel bij houd. Daarnaast heb ik inkomsten - lasten overzichten opgesteld waar ook de bank beschikking over heeft. Ik heb in mijn budget natuurlijk voor zo ver mogelijk alle niet noodzakelijke posten geschrapt. Ik probeer zo veel mogelijk conform de WSNP uitgangspunten te budgetteren. Echter zit ik nu nog net iets ruimer dan het in een WSNP situatie zou zijn. Ik heb voor mezelf 80 euro  per week waarbij ik geen reserve's  voor  ziektekosten, onvoorziene uitgaven en vakantie heb gereserveerd. Kleding koop ik niet of nauwelijks. Als ik het koop, dan haal ik het uit het weekbudget.

Vraag 3. Kan me verweten worden dat ik nu nog iets meer heb dan in een WSNP situatie?

Ik heb nu te maken met onvoorziene uitgaven zoals:

   * Onderhoud aan de woning;
   * Kosten ivm sollicitaties. Denk aan brandstof (ik leen dan een auto);
   * Kosten ivm sollicitaties en correspondentie met schuldeisers. Denk aan inktpatronen en papier,   aangetekende brieven;
   * Kosten voor openbaar vervoer, mijn vriendin woont 50 km verderop .

Als ik dit uit mijn reguliere weekbudget haal, dan kan ik niet meer eten.

Vraag 4.
Kan mij verweten worden dat ik nu een te ruim (tov WSNP richtlijnen) weekbudget aanhoudt? Is het wel terecht dat ik de onvoorziene  uitgaven niet uit mijn weekbudget betaal op dit moment.

Een relatief klein deel van de schuld, betreft een naheffing aan de belastingdienst. Ik zag in de forums dat dit soms als verwijtbaar wordt gezien.

Vraag 5.
Is het verstandig om deze belastingschuld zo snel mogelijk in te lossen? Dit zou nu nog mogelijk zijn wanneer ik dit  ten koste laat gaan van betalingen aan de bank. Er is op dit moment namelijk nog geen beslag gelegd op mijn loon.  Ik ben nu overigens een betalingsregeling met de belastingdienst aan het afspreken.

Zoals aangegeven wil ook mijn ex vrouw in aanmerking komen voor WSNP. Zij heeft nu een baan van 28 uur.

Vraag 6.

Kan haar op  dit moment verweten worden dat ze niet meer uren werkt?

Na verkoop van de woning wordt veel duidelijk. Laten we stellen dat de gezamenlijke schuld zo'n 100.000,- bedraagt.

Vraag 7.
In hoeveel tijd wordt van mij geacht dat ik deze schuld in ga lossen?


Nog een toelichting op de hulp  van de gemeente. Zij geven aan dat ze niets voor me kunnen doen, zolang de woning niet verkocht is. Ik ben er al zo'n keer of 5 geweest in de afgelopen 9 maanden. Pas de laatste keer hebben zin iets in een dossier vastgelegd. Een mail waarin ik mijn situatie uitlegde enige tijd daarvoor, werd niet beantwoord. Toen ik ging vragen of ik een antwoord kon verwachten, was de mail zoek geraakt.

Alvast bedankt weer voor jullie hulp!

[Buster]

Hoi Daan, ik had net een hele lap tekst geschreven, poef in een keer weg.
Dus hier komt hij nog een keer;

Vraag 1.
Kan het ontstaan van mijn schulden me verweten worden?

Schulden ontstaan uit fraude en schulden die voorkomen hadden kunnen worden kunnen tegen je werken.
Een boete van het CJIB is een voorbeeld van een schuld die voorkomen had kunnen worden.
Fraude is bijvoorbeeld het teveel ontvangen van een uitkering en dit zelf niet aangeven, als het door de instantie zelf wordt ontdekt is het onherroepelijk fraude.

Vraag 2.
Is deze vorm van beëindigen een risico voor toelating tot WSNP?

Je bedoeld je arbeidscontract neem ik aan? Nee, dat kan je niet verweten worden. Je hebt een document waarop staat dat je niets verweten wordt. Tijdens een traject is een stabiel inkomen van belang, dat kan ook komen uit een uitkering zoals WW of WWB.

Vraag 3. Kan me verweten worden dat ik nu nog iets meer heb dan in een WSNP situatie?
Vraag 4.
Kan mij verweten worden dat ik nu een te ruim (tov WSNP richtlijnen) weekbudget aanhoudt? Is het wel terecht dat ik de onvoorziene  uitgaven niet uit mijn weekbudget betaal op dit moment.

Nee, je hoeft je nu nog niet aan die richtlijnen te houden. Het feit dat je zo goed als leeft rond die norm geeft je motivatie aan, ook dit is erg belangrijk voor een toewijzing. Op dit moment zijn de aflossingsafspraken die je hebt met de schuldeisers van belang.

Aanvulling; stel dat je in deze periode teveel blijft uitgeven, leningen afsluit en moedwillig meer schulden maakt is de kans aanzienlijk dat je niet wordt toegelaten tot een traject, vandaar dat jouw budget in je voordeel zal spreken

Vraag 5.
Is het verstandig om deze belastingschuld zo snel mogelijk in te lossen? Dit zou nu nog mogelijk zijn wanneer ik dit  ten koste laat gaan van betalingen aan de bank. Er is op dit moment namelijk nog geen beslag gelegd op mijn loon.  Ik ben nu overigens een betalingsregeling met de belastingdienst aan het afspreken.

De BD wegwerken is zeker aan te raden. Je vertelde dat het om een naheffing ging en dat je die zelf aan het licht hebt gebracht. Dat is een goed begin. Om er zeker van te zijn dat deze schuld geen roet in het eten gooit kun je hem beter kwijt zijn.

Vraag 6.
Kan haar op  dit moment verweten worden dat ze niet meer uren werkt?

Nee, op het moment dat het traject start is ook de voorwaarde van kracht dat je aantoonbaar je best doet om meer inkomsten te verwerven. Hoe dat aangetoond dient te worden verschilt per gemeente en per bewindvoerder.

Vraag 7.
In hoeveel tijd wordt van mij geacht dat ik deze schuld in ga lossen?

Een traject, minnelijk en WSNP duren doorgaans 36 maanden, oftewel drie jaar. Ingaande op de dag dat het akkoord is gesloten of de uitspraak van de rechter is geweest. Bij een WSNP traject kan een rechter beslissen dat het traject wordt verlengd met maximaal 2 jaar.

Nog een toelichting op de hulp  van de gemeente. Zij geven aan dat ze niets voor me kunnen doen, zolang de woning niet verkocht is. Ik ben er al zo'n keer of 5 geweest in de afgelopen 9 maanden. Pas de laatste keer hebben zin iets in een dossier vastgelegd. Een mail waarin ik mijn situatie uitlegde enige tijd daarvoor, werd niet beantwoord. Toen ik ging vragen of ik een antwoord kon verwachten, was de mail zoek geraakt.

Ik wil je niet ongerust maken, maar de gemeente (bijna allemaal) staan niet bekend om hun administratieve en communicatieve vaardigheden. Ze hadden je ook kunnen vertellen; "Meneer, aangezien uw woning een schuld dreigt te worden heeft het weinig zin u nu een traject aan te bieden. Omdat bij een nieuwe schuld het traject per direct wordt gestopt en u nog verder van huis bent. Wij kunnen nu nog geen dossier voor u aanmaken omdat wij u dan binnen 6 weken een passend plan moeten meegeven en wij niet verwachten dat uw situatie binnen 6 weken verandert."

Het nadeel van de gemeente is dat je alles uit handen geeft en er vervolgens weinig controle meer over hebt. .
Het voordeel is wel dat de gemeente de sleutel is naar een van beide trajecten en de eventuele kwijtschelding.
Bovendien ben je na een akkoord van de druk van de eisers af. Dan is er wel weer een andere druk, maar die is niet te vergelijken met die van beslaglegging.

Gouden tip; houd goed contact met je contactpersoon en stel vragen.
Doe dat zwart op wit, mocht je dat ooit aan moeten kunnen tonen, you never know

En ik wilde je ten slotte nog even een compliment geven.
Zoals ik je verhaal lees ben je niet als een gek gaan aflossen, maar heb je je echt in de materie verdiept en hard op weg om hoe dan ook een oplossing te bereiken.

Succes!

[Libra]

Welkom Daan!

Buster heeft eigenlijk alles al aangegeven en vanuit mijn eigen ervaring, wil ik hier alleen maar 1 ding aan toevoegen.
Het is van het grootste belang dat je toch op één of andere manier de bank ertoe beweegt dat het huis in de verkoop gaat! Onderhands of per executie.

Het meest gunstig ten aanzien van de restschuld is dat het huis gewoon onderhands (dus vrij op de markt) verkocht wordt.
Het nadeel hiervan is dat het behoorlijk lang kan duren in de huidige markt.

Omgekeerd, als je huis per executie verkocht zou worden valt de restschuld hoger uit (maar dat is niet zo van belang voor/in het traject), maar heb je wel de kans dat dit sneller gaat.

Als jij en je ex-vrouw graag een traject in willen, is het dus heel belangrijk dat er zo snel mogelijk duidelijkheid komt over de totale schuldenlast.
Want net als Buster aangaf, het was niet echt netjes van de Gemeente dat ze niet gewoon ronduit gezegd hebben dat ze niets voor je kunnen doen totdat het huis verkocht is. Ten eerste omdat de schuldenlast dan niet duidelijk is en ten tweede, als het traject start (zelfs de 120 dagen periode) mag je absoluut géén nieuwe schulden meer maken.

Als ik het zo lees heb je, ondanks je vragen, je zaakjes goed op een rijtje staan en ben je al aardig op weg.

Heel veel succes met alles en heb je nog meer vragen? Stel ze gerust!

[Daan]

Erg bedankt voor jullie reacties alvast, Buster en Libra. Voelt als een verademing, van mensen met wat meer ervaring  antwoorden te krijgen.

Ik ben al bezig met een volgende vragenlijstje, deze volgt nog..

Wel alvast een reactie op Libra's opmerkingen betreffende de woning, voor de beeldvorming.

De woning staat al ruim 5 jaar te koop. Tussen het 2e en 4e jaar heb ik af en toe de bank  proberen te bewegen om mee te denken in een oplossing. Temeer ook, omdat dit mijn scheiding in de weg stond.
Vorig jaar november ben ik zeer intensief aan de slag gegaan om een oplossing met de bank (het zijn er trouwens 2) te forceren. Ik ben gaan bellen, mailen, schrijven en uiteindelijk mocht ik eind maart van dit jaar de prijs verlagen tot ruim onder de hypotheekwaarde, na een onafhankelijke taxatie.

Dit heeft tot op heden alleen tot  1 bod geleid wat daar nog 69.000,-  onder ligt (net iets onder de executiewaarde). Begrijpelijkerwijs is de bank daar niet mee akkoord gegaan. Wat mij betreft is op  dit moment elk bod akkoord. Ik zie toch geen manier meer om  er zelfstandig uit te komen. Alleen kan ik dat  niet op die manier tegen de bank zeggen.

Afgelopen week heb ik het volgende naar de bank gestuurd:

Geachte heer ....,

Ik heb vorige week gesproken met ........ van ...... Makelaars. Met hem hebt u de verlaagde verkoopprijs besproken van ......,-. Ik ben hier mee akkoord, ik zal ook toelichten waarom.

Doordat mijn situatie van werkeloosheid en daarmee een lager inkomen vooralsnog niet veranderd is, verkeer ik  nog steeds in grote betalingsmoeilijkheden. Vanaf september gaat er weliswaar een nieuwe rentevast periode met een lagere rente in, maar dan nog ben ik niet in staat om aan mijn verplichtingen ten aanzien van bank .... te voldoen.

Naar mijn mening is het beter om te verkopen tegen een lagere prijs, dan een executieverkoop tegemoet te gaan. Zowel voor mij, als voor de bank betekent dit een grotere restschuld en daarmee ook een groter risico.

Wat voor mij op dit moment niet duidelijk is, is tot hoe ver mijn betalingsachterstand kan oplopen tot overgegaan wordt tot executieverkoop. Executiewaarde in het rapport van 21 maart 2013 is .....,-. Een verkoopprijs zal, lijkt mij, altijd boven die waarde moeten liggen. Voor mij is alleen ook niet duidelijk wat een verstandige bodemprijs is, gezien de huidige situatie.

Wat ik me ook afvraag is, of er op een bepaald moment beslag wordt gelegd op ons loon.


Met vriendelijke groet,

.......

[Daan]

Nog wat "losse flodder" vragen:

BKR
Bij een betaalachterstand waar in geval van mijn hypotheek nu sprake van is, volgt een BKR notering. Dit is voor mij niet te voorkomen, omdat de balans tussen mijn inkomsten en uitgaven weg is, als gevolg van werkeloosheid. Na alle komende trajecten ga ik daar nog wel 5 jaar last van hebben. Is het zinvol om nu richting BKRinitiatiefte nemen en aan te geven dat ik er niets aan kan doen?

Sociale huurgrens
Bij navraag bij de huurwoningstichting in mijn gemeente, blijk ik ook met mijn huidige WW inkomen boven de sociale huurwoning grens te zitten. Dit betekent dat ik geen woning zal toegewezen krijgen beneden 681,02. Bovendien is bij hen het aanbod in dat type woningen erg beperkt. Bij eventuele verkoop van de woning ontstaat dus vermoedelijk een situatie dat ik geen woning van deze stichting snel kan krijgen, waardoor ik aangewezen zal zijn op particuliere huurwoningen, die weer veel duurder zijn. De vraag is ook of deze dan snel genoeg beschikbaar zijn. Is er iemand die advies heeft hoe ik in deze nog te ontstane situatie het best kan handelen. Is er een maximum huurprijs, zijn er hier normen voor?

Verhuisvergoeding
Indien mijn woning verkocht gaat worden, dan zal ik dus hopelijk een huurwoning gaan betrekken. Ik heb echter geen geld om verf, behangof dergelijke zaken te kopen. Bestaan hier vergoedingen voor? Bij de gemeente?Wat moet ik doen om hiervoor in aanmerking te komen? Vandaag heeft SHV in mijn gemeente aangegeven dat ik een poging kan wagen bij bijzondere bijstand.

Samenwonen en de gevolgen
De VTLB richtlijnen zijn behoorlijk saaie stof.  Kan iemand mij simpel uitleggen wat de gevolgen zouden zijn, als ik met iemand samen zou gaan wonen, zonder een officieel samenlevingscontract?

Renovatie huurwoning
Mijn ex vrouw woont in een huurwoning die momenteel worden gerenoveerd.Enkele woningverbeteringen zijn optioneel en leveren een huurverhoging op.  Indien zij op dit moment zo'n verbetering laat uitvoeren, kan haar dat dan later in een traject (minnelijk of WSNP) verweten worden? Ik begrijp natuurlijk wel dat dit een discutabel punt is, maar het gaat om een verbetering die met haar gezondheid te maken  heeft.

Spaargeld dochter
Hoe zit het met spaargeld voor mijn dochter in WSNP? Er staat nu niets op haar rekening, maar het komt wel eens voor dat opa en oma haar wat geven. Ik ben op dit moment aan het bedenken hoe ik haar beter kan opvoeden op dit vlak dan dat bij mij vroeger is gedaan.

Belasting betalen ten koste van 2e hypotheek, kredieten, energie
Op dit  moment kan ik slechts de helft van mijn hypotheek betalen. Ene maand wel, andere maand niet. De bank is hier van op de hoogte. Hoe lang deze situatie kan blijven voortduren, heb ik hen gevraagd. De huidige achterstand is 4 maanden.
Eerder schreef ik dat ik nog belasting naheffingen moet betalen. Een optie is een betalingsregeling van 12 maanden. Buster adviseerde me deze belastingschulden toch zo snel mogelijk kwijt te raken.

Wat mij betreft laat ik dit ten koste gaan van het betalen van mijn hypotheek. Naast een goed lopende betalingsregeling met de energiemaatschappij,  is de hypotheek bank tot nog toe de enige schuldeiser waar een concrete achterstand bestaat. Ik zou dan in een klein half jaar de belastingschuld kwijt kunnen raken. De vraag is echter of de bank niet eerder beslag gaat leggen op mijn loon. Dan ben ik mijn vrijheid van betalen dus kwijt.

Een andere optie is stoppen met betalen aan andere schuldeisers. Ik denk aan:

   * 2e hypotheek
   * kredieten
   * betalingsregeling energiemaatschappij uitstellen

Dit zou betekenen dat ik in 3 maanden de belasting naheffingen zou kunnen betalen,
Laatste optie is gewoon de betalingsregeling met de belastingdienst uitvoeren gedurende 12 maanden.

Kan mij verweten worden door de bank dat ik eerst de belastingdienst betaal. SHV maakte hier namelijk een opmerking over.

Toelichting belasting naheffing:
In 2009 is mijn inmiddels nu wel ex vrouw in een huurwoning gaan wonen. We waren toen dus nog niet officieel gescheiden. Deze situatie heeft tot april van dit jaar voortgeduurd. Tijdens het in orde maken van de scheiding kwamen we er achter dat belastingwetgeving sinds 2011 is gewijzigd. Duurzaam gescheiden bestaat niet meer voor ons. We waren in de jaren 2011 en 2012 dus fiscaal partners. Ten onrechte heeft mijn ex vrouw daardoor enkele heffingskortingen ontvangen en is de verdeling van onze hypotheekaftrek niet goed gegaan.
Beide hebben we dus naheffing aanslagen. Om het verhaal niet te complex over te laten komen op dit forum, spreek ik meestal over mijn situatie.

Ook dit heb ik zojuist even met SHV besproken. Zij geven aan dat te verwachten is dat dit naheffingen zijn die op een correcte manier zijn uitgevoerd en dus te goeder trouw zijn ontstaan. Niet te goeder trouw zijn vaak fraude en het niet eens indienen van  een aanslag. SHV geeft daarbij wel aan dat ze eigenlijk niet namens de belastingdienst kunnen spreken. Ik heb me voorgenomen om nu een poging te wagen om deze uitspraak van de belastingdienst zelf los  te krijgen.

Bedankt voor jullie antwoorden maar weer! Gr. Daan

[Buster]

BKR
Daan, je hebt nu ook al een notering. Het BKR registreert iedereen die een krediet tot zijn beschikking heeft. Zaken als achterstanden en schulden die niets te maken hebben met een krediet of lening worden er niet geregistreerd. Wat het inhoud is dat je de komende periode geen lening kan afsluiten. Maar dat was je toch al niet van plan. Hoe het zit na succesvol afronden van een traject weet ik eerlijk gezegd niet. 

Sociale huurgrens
In een traject is het de bedoeling dat je zo goedkoop mogelijk gaat wonen. Wat je inderdaad zou kunnen doen is naar je gemeente gaan en het volgende voorleggen; dat je huis verkocht zal moeten worden. Dat je daarvoor op zoek bent naar een woning maar teveel verdient voor sociale woningbouw waardoor je, gezien je inkomen straks zal moeten aankloppen bij de gemeente voor woonkostentoeslag. Daarbij kun je vragen of ze gezien de situatie kunnen bemiddelen bij een sociale huurwoning. Dat scheelt de gemeente straks geld,... dus er zou zomaar een kans zijn dat je dat voor elkaar krijgt. 

Verhuisvergoeding
Die vergoeding is er idd, dat wordt betaalt vanuit de WMO. Elke gemeente hanteert weer andere regels.
Gezien je inkomen is de kans klein, maar wellicht maakt het verschil als je in een traject zit. 

Samenwonen en de gevolgen
Daar zijn geen strakke regels voor. In een minnelijk traject wordt er meestal niet moeilijk over gedaan zolang de partner inzage geeft in de inkomsten en uitgaven. Je VTLB wordt dan aangepast omdat je met twee personen de vaste lasten deelt. In een WSNP traject zijn de regels strikter; daar wordt gekeken hoe dit financieel ten goede kan komen aan de schuldeisers.
Er is in elk geval geen verbod op samenwonen.

Renovatie huurwoning
Ik zou zeggen van niet, maar weet dat niet zeker. Verliest zij het recht op huursubsidie door de aanpassing?
Dan zou dat eventueel roet in het eten kunnen gooien.

Spaargeld dochter
In een minnelijk en WSNP traject moet je inzage geven over alle tegoeden van alle inwonende kinderen.
Tuthola? Libra? Daar zat toch een voet aan?

Belasting betalen ten koste van 2e hypotheek, kredieten, energie

Daan, in tegenstelling tot wat ik eerder schreef, sluit ik me aan bij de SHV. Je hebt nu een aflosregeling, zowel met de bank als met de BD. Hou deze in stand. 
Zoals je zelf ook aankaart; hoe langer de bank het loonbeslag uitstelt, hoe beter je de andere eisers kunt bedienen. Daarnaast is het zo dat overige eisers die zelf een mogelijkheid hebben tot loonbeslag, dat is dus ook de BD, kunnen zich bij het beslag aansluiten. Omdat het hier gaat om schulden bij de Rijksbelastingdienst zullen zij 100% van het gevorderde vangen omdat zij een preferente status hebben.
Stom dat ik daar niet eerder aan heb gedacht.

Toelichting belasting naheffing:
Ook dit heb ik zojuist even met SHV besproken. Zij geven aan dat te verwachten is dat dit naheffingen zijn die op een correcte manier zijn uitgevoerd en dus te goeder trouw zijn ontstaan. Niet te goeder trouw zijn vaak fraude en het niet eens indienen van  een aanslag. SHV geeft daarbij wel aan dat ze eigenlijk niet namens de belastingdienst kunnen spreken. Ik heb me voorgenomen om nu een poging te wagen om deze uitspraak van de belastingdienst zelf los  te krijgen.

De SHV houdt een slag om de arm, eigenlijk heel logisch.
Ben benieuwd of de belastingdienst mee zal werken, ik heb nog niet eerder gehoord dat iemand dat op voorhand heeft gevraagd.

Goed bezig Daan!

[Libra]

BKR
Bij een betaalachterstand waar in geval van mijn hypotheek nu sprake van is, volgt een BKR notering. Dit is voor mij niet te voorkomen, omdat de balans tussen mijn inkomsten en uitgaven weg is, als gevolg van werkeloosheid. Na alle komende trajecten ga ik daar nog wel 5 jaar last van hebben. Is het zinvol om nu richting BKRinitiatiefte nemen en aan te geven dat ik er niets aan kan doen?

Dit aangeven bij BKR is zinloos en derhalve verspilde energie.

Samenwonen en de gevolgen
De VTLB richtlijnen zijn behoorlijk saaie stof.  Kan iemand mij simpel uitleggen wat de gevolgen zouden zijn, als ik met iemand samen zou gaan wonen, zonder een officieel samenlevingscontract?

Samenwonen en de gevolgen
Daar zijn geen strakke regels voor. In een minnelijk traject wordt er meestal niet moeilijk over gedaan zolang de partner inzage geeft in de inkomsten en uitgaven. Je VTLB wordt dan aangepast omdat je met twee personen de vaste lasten deelt. In een WSNP traject zijn de regels strikter; daar wordt gekeken hoe dit financieel ten goede kan komen aan de schuldeisers.
Er is in elk geval geen verbod op samenwonen.

Hier wil ik nog wel even iets aan toevoegen.
Houdt er rekening mee dat je in een WSNP traject een informatieplicht hebt naar de bewindvoerder toe!
Dus als je zou gaan willen samenwonen doe dat dan in ieder geval niet stiekem of ongeregistreerd!!
Als ze (bewindvoerder en/of Rechter Commissaris) hier achter komen, kost je dat het traject én de schone lei!
Bovendien is het dan veel verstandiger om juist wél een samenlevingscontract bij de notaris op te laten stellen, omdat je daarmee je partner in de luwte kunt houden voor wat de schulden betreffen die op jouw naam staan!
Vergelijkbaar met huwelijkse voorwaarden, waarbij de belangen van de partijen gescheiden blijven.

Spaargeld dochter
In een minnelijk en WSNP traject moet je inzage geven over alle tegoeden van alle inwonende kinderen.
Tuthola? Libra? Daar zat toch een voet aan?

Ik weet niets over een voet, ik kan hier dus geen zinnig antwoord op geven.
Standaard is dat je alle spaartegoeden (ongeacht de hoogte van het bedrag) aan de boedel dient af te dragen.
Of inwonende kinderen tot een zekere hoogte het bedrag mogen behouden, is een goede vraag waar ik nog even hard mee aan de slag ga.
Puur theoretisch gesproken zou ik zeggen "nee, het spaartegoed moet in de boedel gestort" voor wat minderjarigen betreft, daar zij nog onder de volle financiële verantwoording van de ouders vallen.
Misschien dat Peter en/of Dick dit weten?

Maar als jij je kind wilt leren om goed met geld om te gaan, dan is het van belang dat je je kind leert dat de uitgaven aangepast moeten worden aan de inkomsten, maar bovenal om te SPAREN!!
Dus als jouw kind iets krijgt van de grootouders terwijl jij en je ex-vrouw in de WSNP zitten, zou ik hen adviseren dit cash te doen en je kind 3 potjes te laten maken.
1 Potje voor algemeen gebruik voor bijvoorbeeld een keer wat snoepgoed of een magazine te kopen.
1 Potje om te sparen voor grote(re) uitgaven, zoals bijvoorbeeld speelgoed en kleding.
1 Potje puur en alleen maar om te sparen voor hele grote uitgaven, bijvoorbeeld straks een scooter.

Op die manier leer je je kind dat het veel meer loont om voor iets te sparen dan om te lenen, maar ook straks goed te budgetteren als ze ouder worden.

Dan nog even iets over een eerdere vraag die je gesteld hebt over je ex-vrouw.
Je geeft aan dat zij nu 28 uur per week werkt.
Als zij toegelaten wordt tot de WSNP heeft zij de plicht om werk voor 40 uur per week te zoeken, of een aanvullende baan van 12 uur.
Dat is iets waar zij nu alvast rekening mee kan gaan houden.

[tuthola]

Wat betreft het spaargeld van minderjarige kinderen ligt het ook een beetje aan de bewindvoerder die je krijgt de een zegt je mag het houden en de ander wil het in de boedel. Ik denk niet dat je je daar druk over hoeft te maken daar het geen grote bedragen zijn.
Mijn kinderen waren meerderjarig en studeerde met studie financiering dus die hoefde niks in te leveren voor de boedel.

Verhuiskosten krijg je niet tijdens een trajekt of je moet een inkomen hebben op bijstand niveau, de WMO geeft meestal alleen verhuiskosten vergoeding als je wegens ziekte moet verhuizen en wederom op bijstand niveau zit met je inkomen.

Sorry Libra maar voor WSNP geld een sollicitatie plicht voor 36 uur in de week.

[Libra]

Sorry Libra maar voor WSNP geld een sollicitatie plicht voor 36 uur in de week.

Je hoeft, ten eerste, nooit "sorry" te zeggen hoor Tuthola!!

Klopt, wat je zegt!
Tegenwoordig is 36 uur een "normale" werkweek.
Ik ben nog van de oude stempel en hanteer nog altijd 40 uur.

Maar........... , dat neemt niet weg dat de ex-vrouw van Daan wel de verplichting krijgt om te solliciteren naar een aanvullende baan, of een nieuwe baan waarbij zij wel de volledige werkweek werkt!

Hetzelfde geldt dan ook voor Daan (ongeacht welk traject hij ook zou willen volgen).
Hij is nu werkeloos en ook hij is verplicht te solliciteren naar werk!
Ook dit is een keiharde eis in de WSNP, maar ook in het minnelijk, ongeacht welke bewindvoerder je hebt.

[Daan]

Goedemiddag, na een paar dagen afwezig, ben ik er weer.

Ik zal even reageren op enkele opmerkingen en een update geven op welke vlakken ik zelf weer wijzer ben geworden:

Sociale huurgrens
Bij de gemeente geeft men aan dat men niets kan doen. Ik realiseerde me toen ik  er was geweest, dat ik niet voldoende Buster's advies heb meegenomen. Zojuist alsnog een mail gestuurd, wordt vervolgd.

Vraag die ik nog wel over huren heb. Indien sociale huurwoning niet lukt, waar kan ik dan het best naar huurwoningen gaan zoeken?

Verhuisvergoeding
Bij bijzondere bijstand in mijn gemeente, geeft men aan dat ik eerst formeel een krediet aan moet vragen bij Kredietbank Nederland.Ik heb een aanvraag ingediend. De gemeente medewerker gaf aan dat ze verwachtte dat ik daar niets zou gaan krijgen. Klinkt logisch voor mij. Dit "nee"van Kredietbank Nederland is nodig voor Bijzonder Bijstand om wel een vergoeding te geven. Het gaat dan niet om inrichting (ook niet nodig), maar wel om kosten zoals, verf, gordijnen, vloerbedekking en dergelijke. Ik kan daarvoor tegen die tijd een begroting opstellen en hoor dan binnen enkele dagen of dit akkoord is. Er wordt dan ook direct uitgekeerd. Dit is dus niet uit een WMO potje.

Belasting
Heb volgende week een afspraak bij de Belastingdienst. Ik neem mijn voicerecorder mee, haha. Wordt vervolgd.


Richtlijnen voor solliciteren zijn voor mij duidelijk en ook vanzelfsprekend.

Ik heb daarnaast even op op de website van Kredietbank gekeken en zag het volgende interessante bericht:
http://www.kredietbanknederland.nl/nhi-moet-hypotheken-deels-saneren
Iemand enig idee wanneer dit actueel gaat worden, of zal ik dit balletje eens bij mijn bank opgooien?

Gr. Daan

[Daan]

Goedemorgen!

Zou er iemand mij nog verder willen helpen met de vragen in mijn vorige post:

Waar kan ik het beste op zoek gaan naar een betaalbare en snel  beschikbare huurwoning, nu ik bij de plaatselijke woningstichting geen kans maak?

Weet er iemand meer over het plan: NHI moet hypotheken deels saneren.

Daarnaast heb ik gisteren naar aanleiding van mijn mail eindelijk (na 3 keer bellen en 3 keer mailen) iemand van de bank  (ASR / Hypocasso) aan de telefoon gekregen. Zij geven niet aan hoe groot de achterstand (nu 5 maanden, ongeveer 8000 euro) moet oplopen, willen zij tot executie of veiling overgaan. Zolang ik op basis van mijn mogelijkheden (waar zij inzicht in hebben)  probeer te voldoen aan mijn verplichtingen is er niets aan de hand. Recent hebben we een prijsverlaging doorgevoerd. We zullen nu eerst moeten wachten op een reactie van de markt.

Wel is het mogelijk hen te machtigen in de verkoop. Zij nemen dan de regie van de verkoop volledig over. Is dat verstandig om te doen? Ik zou kunnen zeggen, akkoord maar dan wel met een maximum termijn. Of is jullie advies, niet aan beginnen?

De afgelopen maand heb ik overigens meer uitgegeven dan mijn inkomsten lasten overzichten laat zien, vanwege noodzakelijk onderhoud aan de woning en wat tegenvallers. Ik had dit per mail al bij hen aangekondigd, maar wist nog niet precies hoeveel een en ander zou gaan kosten. Ik zal ze komende dagen ook op de hoogte stellen wat de concrete gevolgen ten aanzien van de betalingen zijn.  Lijkt jullie deze handelswijze ook verstandig, deze openheid?

Dan nog even een andere stelling:  het moge duidelijk zijn, dat ik inmiddels op het punt ben, dat het mij niet uitmaakt tegen welke prijs de woning verkocht wordt. Het is zelfs zo, dat hoe groter de restschuld, hoe duidelijker wordt dat ik daar nooit meer zelfstandig uit kan komen. Dit communiceer ik niet op deze manier naar de bank trouwens. Bij hen geef ik aan dat het risico, naarmate de tijd verstrijkt alleen maar groter wordt en het voor mij moeilijker wordt om ooit de schuld nog terug te kunnen betalen.
Daarbij is het me weliswaar nog niet gelukt een nieuwe baan te vinden, maar het beangstigt me wel dat ik zo meteen een baan kan krijgen en de restschuld in die mate behapbaar is, dat ik de schulden wel in een jaar of 10 zelfstandig kan aflossen levende op bijstandsniveau. Hoe kan ik hier het beste mee omgaan.

Alvast bedankt weer voor jullie antwoorden / opmerkingen

[Buster]

Beste Daan,

Wat huren betreft; buiten de woningbouwvereniging is er ook anti kraak, daarvoor mag je dochter niet bij je ingeschreven staan, maar het is een snelle, goedkope manier van wonen. Landelijk is Ad Hoc de grootste, hoe het precies zit qua regelgeving weet ik niet maar dat zou denk ik de enige optie zijn. Particulier is vaak veel duurder.

Openheid van zaken is meestal een goed idee op het moment dat daar een plan tegenover staat. Dus dat je kunt zeggen, ik kan deze rekening niet meteen voldoen, mag ik u verzoeken in X termijnen van â,¬ X de rekening te voldoen?

Tot slot; als ik je tegenover me zou hebben als hulpverlener en je een advies moest geven zou ik zeggen; 10 jaar zelf aflossen is echt te lang. Het betekent bijvoorbeeld 10 jaar niet op vakantie kunnen, 10 jaar leven onder of op bijstandsniveau. Zonder dat je in aanmerking komt voor kwijtschelding, langdurigheidstoeslag of andere ondersteunende zaken. Een traject duurt 36 maanden omdat langer leven op dit niveau onmenselijk wordt gevonden. Dat is iets om over na te denken.

Ik hoop dat je daar iets mee kunt.

[Libra]

Waar kan ik het beste op zoek gaan naar een betaalbare en snel  beschikbare huurwoning, nu ik bij de plaatselijke woningstichting geen kans maak?

Goedemorgen/middag Daan.
Om je eerste vraag te beantwoorden, gebruik je netwerk.
Heb je bijvoorbeeld een Facebook pagina, maak daarop melding dat je op zoek bent naar een andere woning, maar vertel het ook aan iedereen die je kent "in real life"!
Des te meer mensen hiervan op de hoogte zijn, des te eerder heb je kans dat je via via op die manier iets vindt.

Wel is het mogelijk hen te machtigen in de verkoop. Zij nemen dan de regie van de verkoop volledig over. Is dat verstandig om te doen? Ik zou kunnen zeggen, akkoord maar dan wel met een maximum termijn. Of is jullie advies, niet aan beginnen?

Ook hier geldt net als bij schulden, elk verhaal staat op zichzelf en elke oplossing is maatwerk.
Als er bijvoorbeeld executoriaal beslag op je woning gelegd wordt door een derde (andere schuldeiser dan de hypotheekbank zelf) is het vaak wel verstandig de bank te machtigen tot verkoop, omdat de hypotheekbank dan vaak de executoriale titel overneemt om hun investering/geld te beschermen. Dat neemt overigens niet weg dat alle kosten samenhangende met de verkoop nog altijd wel voor jouw eigen rekening komen.
Zolang er nog geen beslag ligt kun je zelf de regie in handen houden.
Voordeel hiervan is dat je zelf bepaalt voor welke prijs het huis verkocht kan worden en heb je dan dus de vrijheid om in te gaan op elk reëel bod wat je eventueel op het huis krijgt.

De afgelopen maand heb ik overigens meer uitgegeven dan mijn inkomsten lasten overzichten laat zien, vanwege noodzakelijk onderhoud aan de woning en wat tegenvallers. Ik had dit per mail al bij hen aangekondigd, maar wist nog niet precies hoeveel een en ander zou gaan kosten. Ik zal ze komende dagen ook op de hoogte stellen wat de concrete gevolgen ten aanzien van de betalingen zijn.  Lijkt jullie deze handelswijze ook verstandig, deze openheid?

Openheid van zaken geven is altijd heel belangrijk en verstandig!!
Op die manier laat je zien dat je niet wegloopt voor wat er aan de hand is en houd je tevens de communicatie open. Wat heel erg belangrijk is, ongeacht wie (welke schuldeiser) het ook is!

Daarbij is het me weliswaar nog niet gelukt een nieuwe baan te vinden, maar het beangstigt me wel dat ik zo meteen een baan kan krijgen en de restschuld in die mate behapbaar is, dat ik de schulden wel in een jaar of 10 zelfstandig kan aflossen levende op bijstandsniveau. Hoe kan ik hier het beste mee omgaan.

Dit is een keuze die niemand anders voor jou kan maken, noch kan een ander aangeven hoe je hier het beste mee om kunt gaan.
Zoals al eerder gezegd, ieder verhaal staat op zichzelf en is maatwerk.
Er zijn geen eenvoudige oplossingen en als je problematische schulden hebt, bijvoorbeeld hypotheek/huur, maar ook achterstanden in je vaste lasten als energienota's, zorgverzekering enz. en overige schulden, dan is het duidelijk dat er echt iets moet gebeuren.
Vaak is het dan verstandiger om hulp te vragen aan de Gemeente voor een schuldsaneringstraject.
Niet voor niets duurt een traject gemiddeld 3 jaar (zowel het Minnelijk als het WSNP traject), omdat langer leven op het absolute minimum ten koste gaat van de kwaliteit van leven.

Er zitten hier op het forum genoeg mensen die het wel zelf doen en dus ook vaak veel langer bezig zijn dan die 3 jaar.
Maar nogmaals, jij bent de enige die deze keuze kan maken.

Succes en sterkte met alles!