De eerste maanden overleefd maar de weg is nog zo lang.....

[Knibbel]

Zes maanden lang heb ik alles op alles gegooid om achterstanden en de urgentste schulden weg te werken. Mijn hersens hebben overuren gemaakt met rekenen, piekeren, oplossingen zoeken. En als ik nu terugkijk ben ik zelf erg verbaasd, en ook wel wat trots, dat ik dit overleefd heb. Pfff...... Maar ik ben er nog lang niet. Er is nog een lange weg te gaan.

Op dit moment is het totale schuldenplaatje 21.180 euro. Daarnaast hebben we nu nog een hypotheekschuld van 148.000 euro. Deze hypotheek is 3 jaar geleden van aflosvrije naar half aflosvrij/half aflosbaar veranderd. Nog ca. 3 jaar te gaan en dan is de helft afbetaald. Gelukkig hebben wij tot nu toe geen achterstand met de hypotheek en ik ga er alles aan doen om dat te voorkomen. Prioriteit hebben alle vaste lasten en dan komt de rest.

Er is op dit forum al een paar keer gezegd om geen al te hoge druk op jezelf te leggen alleen om je schuldenlast zo snel mogelijk te verminderen. Daar hebben ze wel een punt aan, want hoe hoger de verwachtingen, hoe hoger de kans op mislukking. Ik dacht aanvankelijk om van mezelf niet al te hoge eisen te stellen en tevreden te zijn wanneer het me lukt om in ieder geval op het eind van het jaar tussen 19.000 en 20.000  euro te zitten.

Maar..... nu hoor en lees ik allerlei berichten die wel eens directe gevolgen voor mijn baan kunnen hebben. Het gaat niet zo goed in de bakkerswereld waar mijn werkgever zit en als de franchisegever omvalt dan heeft dat natuurlijk ook gevolgen voor de ondernemers die bij hun aangesloten zijn. Of mijn baas dan onder zijn eigen naam verder kan is nog maar de vraag. Want de franchisegever is tevens zijn garantsteller. Mijn baas zal dan misschien de winkel moeten verkopen of sluiten, want hij zit met een torenhoge schuld voor de aankoop van de winkel  Dus zit ik me eigenlijk af te vragen of het toch niet verstandiger is om de komende maanden weer flink de tanden erin te bijten om een nog hogere afloscapaciteit te krijgen.

[Buster]

Knibbel, het belangrijkste is de balans.

Ga voor je verwachtingen uit van een haalbare afloscapaciteit.
Datgene wat je extra kan aflossen is daarmee bonus en buffer.
Zoals je al terecht schreef maak je je zorgen over de hypotheek.
Zowel jij als je man hebben signalen gekregen dat het niet zo goed gaat op het werk.
Wat je zou kunnen doen is de extra afloscapaciteit apart zetten om die klap op te vangen.

Zelf aflossen is vaak vooruit kijken, drempels zien aankomen en je daar tegen beschermen.
Dan lopen de aflossingen ook niet zo snel het gevaar dat je ze bij moet stellen.
Komt de nood aan de man kun je naar aanleiding van je inkomensgegevens aantonen dat een kleiner aflosbedrag noodzakelijk is.

[Knibbel]

Zoals het plaatje er nu uitziet moet het allemaal net haalbaar zijn met de inkomsten en uitgaven.

Eind juli heb ik weer een schuldeiser afbetaald en dan heb ik 100 euro in de maand extra over. Eigenlijk wilde ik die 100 euro gebruiken om de schuld van de creditcard te verminderen. Want dit is een van de weinige schulden, samen met de schuld bij de postorderbedrijven, waar de maandelijkse termijnen omlaag gaan naarmate de openstaande schuld lager wordt. Dan krijg ik na een paar maanden weer wat extra geld vrij om die op te sparen voor bijv. de roodstand langzaam aan weg te werken.

Bij de andere schulden wordt alleen de looptijd verminderd en niet de maandelijkse aflossingstermijn. Daar heb ik nu dus niet zoveel aan.

Alleen breng je mij nu aan het twijfelen. Kan ik die 100 euro misschien toch maar beter ook in het bufferpotje gooien?

[Buster]

Gooi je nu al iets in het bufferpotje zodat die gezond blijft?

Zo ja, zou ik die â,¬100 in de creditcard stoppen.
Das waar ook je hebt een aantal schulden waarbij het maandbedrag vaststaat, het is verstandig om die als eerste weg te werken.

[Knibbel]

Gooi je nu al iets in het bufferpotje zodat die gezond blijft?

Als er niets onverwacht tussen komt lukt het om 50 euro per maand in het bufferpotje te gooien. Zit nu 101,50 euro in en straks komt daar ook nog het resterende van het uitbetaalde verzekeringsgeld in.

Begrijp alleen even niet wat je bedoelt met het laatst. De 100 euro extra in de creditcard stoppen of bij een van die schulden waar een vaststaand termijn is.

[Kaatje]

Waarom zou je van die extra 100 euro die je straks hebt niet een deel in het bufferpotje doen, totdat die goed gevuld is voor noodgevallen en de rest in de aflossing van de schulden?

[Knibbel]

Ja Kaatje, dat kan ik misschien beter eerst doen. Kan altijd nog achteraf besluiten om toch alles in de schulden te stoppen.

[Kaatje]

Weet niet of het verstandig is, daar weet Buster meer van dan ik. Maar ik zou mezelf niet vergeten met een bufferpotje als ik extra geld zou hebben om af te lossen. En je kan het inderdaad altijd nog gebruiken voor extra aflossen. Je hebt straks de mogelijkheid om je buffer iets sneller op te bouwen. Zou je een paar maanden kunnen doen en dan opnieuw bekijken. Al stop je 10 euro bij de buffer en 90 voor de schulden. Is toch 120 euro extra voor de buffer op jaarbasis.

[Buster]

Je hebt een aantal aflossingen die je niet naar beneden kan bijstellen.

Stel, je afloscapaciteit zakt, dan kom je dus tekort.
Die aflossingen kun je het beste als eerste kwijt zijn.
Wat je zou kunnen doen is â,¬10 naar de buffer, â,¬90 naar de kaart.
In dit geval kost de kaart je meer aan rente en is het wijsheid om daar meer in te stoppen.
Zolang je maar wel iets in de buffer kan stoppen, en dat doe je dus

[Knibbel]

Goed plan. Kaatje en Buster bedankt voor het meedenken!!

[Kaatje]

Nu snap ik ook wat je bedoelt Buster, eerst met de vaste aflossingen te beginnen die niet zakken. Is een goede tip! Zo had ik er zelf nog niet eerder naar gekeken. Voor de aflossingen die zakken als de schuld lager wordt, die kan je dan beter voor later bewaren of niet?

[Knibbel]

Zo heb ik het ook begrepen Kaatje!!

[Buster]

Wat ik bedoelde;

Knibbel, je hebt twee soorten aflossingen; leningen/creditcard met een vaststaand maandbedrag.
Je kunt die bedragen niet naar beneden bijstellen omdat dat vaststaat in een contract.

Aflossingen die lopen bij een incassobureau of gerechtsdeurwaarder kun je naar beneden bijstellen (lees; vragen of het mag voorzien van bewijsstukken) en die aflossingen kun je dus passend maken naar je afloscapaciteit.

Bovendien rekent de eerste groep maximaal 15% rente en de tweede 3%, ook zo'n verschil

[Knibbel]

Aha, nu begrijp ik het Buster.   

Bedankt voor je heldere uitleg!!

[Knibbel]

Geen fut om met dit warme weer op de fiets naar de AH te gaan voor de euroshopper of naar de aldi, dus dan maar dichter bij huis. Helaas zijn deze supermarkten iets duurder. Vandaag voor de vierde keer op rij niet gelukt om onder mijn dagbudget te blijven. Weekgeld was 60 euro, is nog over 10,50 euro.

Kan natuurlijk de hitte als excuus gebruiken, maar potdikkeme nog, in plaats van zeuren gewoon de fiets pakken en mijn ronde doen......